ж банками призвело до різкого скорочення ролі Ощадбанку в залученні коштів населення. У початку 1993 р на Ощадбанк припадало менше 40% вкладів населення (раніше майже 100%) і менше 10% загального обсягу вкладів. До певної міри початок разукрупнению Ощадбанку було покладено втратою активів у результаті розпаду СРСР. Скорочення масштабів діяльності банку буде тривати ще більш швидкими темпами в міру посилення приватних комерційних банків і небанківських кредитних установ, які конкурують з Ощадбанком у справі залучення заощаджень населення. У зв'язку з цим деякі відділення Ощадбанку на місцях можна перетворити в кредитні кооперативи.
Переклад економіки на ринкові рейки вимагає розвитку небанківських інститутів, які можуть відігравати важливу роль у кредитній системі.
взаімосберегательние банки організовані за типом взаємних підприємств, управляє ними опікунську раду. Вони мобілізують вклади населення та інвестують їх в заставні під нерухомість і цінні папери, а також надають комерційні та споживчі позики.
Ощадно-позичкові асоціації займаються теж вкладними операціями заощаджень населення і використовують їх для покупок нерухомості (2/3 активу на покупку житла).
Кредитні позики - ощадні установи кооперативного типу, організовувані профспілками, великими підприємствами, церквами. Ресурси акумулюються за рахунок продажів і пайових акцій, які можуть бути в будь-який момент викуплені кооперативом. Вони в основному використовуються для видачі дрібних позик своїм членам.
Страхові компанії займаються приблизно тими ж операціями, що і наші страхові організації. Їх пасиви складаються з страхових внесків та доходів від активних операцій, їх використовують крім виплати страхових полісів в довгострокові цінні папери на певні терміни і як заставні під житлові будови.
Приватні та державні пенсійні фонди, мобілізуючи вклади населення, розташовують великим капіталом і вкладає його в покупку акцій і облігацій корпорацій, видають дрібні позики.
Взаємні фонди грошового ринку акумулюють інвестиційний капітал шляхом продажу паїв депозитних сертифікатів, казначейських векселів і направляють його на формування портфеля активів з короткострокових цінних паперів, що обертаються на ринку. Доходи від цінних паперів виплачуються акціонерам.
У кредитній системі Великобританії до небанківських інститутів відносяться будівельні товариства, облікові доми, система Національного Ощадбанку, страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні траст-фонди і трастові компанії [6].
Вони також займаються прийомом депозитів від населення та наданням споживчого та комерційного кредитів. Крім того, вони постійно розширюють коло операцій з надання різних фінансових послуг: посередницькі операції з цінними паперами, лізинг, факторинг та ін.
У Великобританії спеціальні кредитно-фінансові інститути, на відміну від американських, можуть залучати депозити і надавати кредити, але, як правило, їх діяльність обмежена певною сферою (наприклад будівельної, споживчого кредиту). Іншими словами, вони мають галузеву спрямованість, вузько спеціалізовані.
У Німеччині до спеціалізованих небанківських кредитних установ належать іпотечні установи, житлові асоціації, кредитні товариства, інвестиційні компанії.
Таким чином, небанківські установи є необхідною складовою частиною кредитної системи будь-якої держави. Вони виникли для того, щоб взяти на себе ті послуги, які не виконувалися комерційними банками. Характерна риса небанківських інститутів - накопичення ресурсів в основному шляхом залучення заощаджень населення. Цим вони відрізняються від комерційних банків, які в основному формують свої пасиви шляхом залучення тимчасово вільних коштів юридичних осіб. А Закон Про банки в Республіці Казахстан категорично забороняє іншим установам, крім банків, приймати депозити, це говорить про те, що навряд чи в нашій Республіці отримають розвиток небанківські інститути, які функціонують на основі залучення вкладів населення.
Многоуровневость і складність взаємозв'язків всередині даної структури створює можливості для її широкого використання, дозволяє своєчасно вводити в дію великий набір різних кредитно-грошових важелів регулювання, впливати на економічний механізм як на систему. З чого випливає комплексний характер кредитної політики.
2. Кредитна система Республіки Казахстан
.1 Структура кредитної системи
Кредитна система з одного боку являє собою сукупність кредитно-розрахункових відносин, форм і методів кредитування і розрахунків, з іншого - це сукупність кредитно-фінансових інститутів, що здійснюють розрахунки ...
