лі заставу можна знайти і товари в обороті, і устаткування і транспорт, і можливість беззаставного забезпечення кредити під таку заставу все одно видаються рідко. Банки дивляться в першу чергу на нерухомість. А так як малий бізнес використовує в основному орендовані приміщення, то і кредитувати, виходить, нікого.
Третій важливий фактор - недовіра до малого бізнесу, що випробовується банками. Російський бізнес як такий існує менше двадцяти років і в цих умовах далеко не завжди можна говорити про репутації, що склалися, і кредитні історії. Малого ж бізнесу ця проблема стосується удвічі - невеликі підприємства, як правило, знаходяться на ринку істотно менше, ніж великі, до того ж більшість з них не змогла пережити кризу 1998 року. Тому до останнього часу на російському ринку було дуже небагато стійких, успішних малих підприємств, що мають кредитну історію.
З іншого боку, сьогодні далеко не у всіх кредитних організацій налагоджена нормальна організація роботи з малим бізнесом. Основні проблеми полягають в нерозвиненості банківських технологій, що часто не дозволяють понизити витрати звернення на обробку одного клієнта, а також у відносно невеликій статистиці кредитування, що утрудняє точну і скорингову (вже впроваджується за мікрокредитування корпоративних клієнтів) оцінку ризиків, пов'язаних з кредитуванням малого бізнесу. Як наслідок навіть якщо у банку і є відповідні програми для малого бізнесу, то досить часто позики, видатні за цими програмами, залишаються для підприємців недоступними за ціною.
Нинішня ситуація на ринку кредитування в корені відрізняється від тієї, яка була 8-10 років тому, коли вартість позик для малого та середнього бізнесу доходила до 200% річних у рублях. Якщо великий бізнес в Росії може отримати рублеві кредити під 12% і менше, то для малих підприємств реальні ставки починаються з 15%, але і це велика рідкість. Як правило, малі підприємці можуть розраховувати на кредит вартістю близько 20% річних і то лише за наявності прийнятних для банку застави або надійних поручителів.
Дуже мало шансів отримати кредит у підприємств, що працюють на ринку менше року, не є резидентами, ведучими спрощену бухгалтерію (або не провідними її зовсім), а також не мають застави або поручителя. Втім, ряд банків іноді за підтримки державних структур видають позики без застави. Правда, на умовах, які важко назвати привабливими: суми невеликі - до 50 тис. Дол., Ефективна ставка задоволена висока, терміни обмежені - як правило, не перевищують 1,5 року. Втім, деякі проблеми підприємців цей кредит все ж вирішує. Наприклад, з його допомогою можна ліквідувати касові розриви, коли гроші в касі не вистачає для ведення поточної фінансової діяльності.
Якщо ж говорити про позики на триваліші терміни або на великі суми (наприклад, 10-15 млн. рублів на п'ять років), то російські банки за рідкісним винятком застосовують заставне кредитування. Причому в багатьох випадках оцінна вартість застави повинна удвічі перевищувати суму кредиту.
Але у малого бізнесу часто немає майна, яке можна оформити в заставу. Та й сам малий бізнес слабо розвинений.
Обсяг чорного ринку кредитів ще в 2007 г.оценівается в 6-8 млрд. дол. за рік. Причому темпи його порівняти з темпами зростання ринку легальних кредитів і складають близько 15-25% в рік. І для цього були реальні підстави.
За словами підприємців, іноді набагато вигідніше взяти в борг у лихваря під 5-7% на місяць, ніж у банках, намагаючись отримати законний кредит, реальна вартість якого в два рази менше лихварської. У всякому разі лихварі надають позики швидко, а перед ким відповідати у разі чого своїм майном, підприємцеві часто буває байдуже - він не сприймає кредитну організацію як союзника і чекає від неї у разі неповернення грошей не менш жорстких дій, ніж від лихваря.
Малий бізнес на даному етапі свого розвитку поступово йде до більшої легалізації. Більш того, кількість невеликих компаній, в обігу яких біла складова значно перевищує 50%, зростає з кожним роком. Однак МБ потрібні зустрічні кроки з боку банків і держави. Основна вимога малих підприємств до банківського кредитування - доступність ресурсів, тобто прозорі умови надання кредиту, розумні вимоги до документів, оперативність при розгляді кредитної заявки і оформленні договорів.
У 2006 році Асоціація російських банків (АРБ) провела дослідження перепон на шляху кредитування малого бізнесу. Банкіри вказали, що основні з них:
· відсутність надійних позичальників (37,9%),
· високі операційні витрати (21,3%),
· відсутність забезпечення позик (13,8%),
· невідповідність умовам банку (12,4%),
· непрозорість бізне...
