міну від них інші кредитні організації завжди залишаються вузько спеціалізованими, тобто кожна така організація діє на обмеженому числі сегментів фінансового ринку.
Це не означає, що будь-який банк в кожен даний момент часу реально проводить всю гаму властивих фінансовому ринку операцій. Мова про інше - про те, що він має право робити це (на відміну від НКО) і повинен бути готовий до цього, якщо умови ринку будуть сприятливими та/або якщо буде потрібно клієнтам. У реальній дійсності банки зазвичай знаходять компромісне рішення: одними операціями займаються як предметом своєї спеціалізації, тобто постійно і по можливості широко (причому перелік таких операцій не залишається незмінним), іншими займаються менше (тільки щоб не піти зовсім з даного ринку або тільки за вимогами окремих клієнтів), третіми не займаються зовсім, але готуються до них або готові підключитися до їх проведення при необхідності або виникненні сприятливих умов. При цьому враховуються як економічна доцільність і міра власної готовності банків до проведення тих чи інших операцій, так і конкурентні можливості НКО, що працюють на відповідних ринках.
Отже, банки за визначенням є (можуть бути) фінансовими інститутами універсального характеру. Але жодна НКО не володіє якістю універсальності.
У той же час багато операцій, зараховують до банківських (розрахункові, касові, кредитні, з цінними паперами, довірчого управління, зберігання цінностей та ін.), виконують і повинні виконувати (за наявності відповідного дозволу, якщо це необхідно) не тільки банки, але й інші КО, а до певної міри навіть просто підприємства.
Однак є операції, які можуть і повинні виконувати банки і тільки вони. Зазначена вище їх виняткова прерогатива в загальному плані була названа як освіта платіжних засобів, їх випуск в обіг та вилучення з обігу. При цьому важливо мати на увазі, що забезпечення обороту платіжними засобами не є відокремленим напрямком діяльності банків, а припускає внутрішню нерозривний зв'язок з депозитними, розрахунковими та платіжними, кредитними, касовими та іншими операціями. З урахуванням даного міркування можна стверджувати, що зазначена виняткова прерогатива банків конкретно реалізується в наступних групах операцій:
. прийом грошей у депозити (вклади) від юридичних і фізичних осіб;
. видача юридичним і фізичним особам грошових кредитів (поява нових кредитних грошей);
. інкасація грошей, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
. купівля-продаж іноземних валют.
Перераховані операції є вирішальними, визначальними саму природу банків, оскільки їх проведення означає зменшення або збільшення грошової маси в обігу.
Тут слід обумовити одну важливу обставину. Відомо, що приймають гроші від своїх клієнтів і видають їм позики та інші кредитні організації. Але банківське обслуговування в цьому відношенні має глибоку специфіку, яка полягає в тому, що клієнти банків мають право розпоряджатися грошима, які вони внесли на банківські рахунки (крім вкладних), тобто пересилати гроші, оплачувати з зазначених рахунків свої зобов'язання і покупки і т.д. Навпаки, майже всі типові НКО (крім бірж, клірингових палат і деяких інших) самі виступають розпорядником прийнятих грошей. Таким чином, тільки банки і зазначені виключення з числа НКО обслуговують осіб, що залишаються не тільки власниками, але і розпорядниками своїх грошей. Ця функція в банківській справі відома під назвою розрахунково-платіжного обслуговування. Отже, до числа операцій, які проводять банки або переважно банки, можна додати;
. відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
. здійснення розрахунків і платежів за дорученням фізичних і юридичних осіб з їх банківських рахунків.
Ці дві групи операцій безпосередньо не впливають на обсяг грошової маси в обігу, проте вони також конституюють природу банків.
Крім того, тільки банки можуть:
. залучати у вклади і розміщувати від свого імені дорогоцінні метали;
. видавати банківські гарантії.
Правда, перераховані тут положення Закону не повною мірою адекватні фундаментальним економічним характеристикам банку і потребам реальної банківської практики, але тут ми цю сторону проблеми не будемо розглядати.
У будь-якому випадку необхідно виходити з того, що операції (угоди), які можуть проводити банки, поділяються на 3 кола, вписаних один в іншій:
першим, центральний - операції, дозволені тільки банкам;
другий, середній - операції, дозволені тільки кредитним організаціям;
третій, зовнішній - будь-які операції, які кредитні організації можуть проводити поряд з іншими суб'єктами господарювання на підставі норм ГК РФ.
Специфічними для банків як особливих фінансових інститутів є операції (угоди), що складають названий коло перший і частково - коло другою. Їх можн...
