ані дотримуватися таких установлені Банком Росії положення [15]:
? економічні нормативи;
? мінімальний розмір статутного капіталу банку;
? граничне співвідношення між розміром статутного капіталу банку і сумою його активів з урахуванням оцінки ризику;
? показники ліквідності балансу;
? мінімальний розмір обов'язкових резервів, що розміщуються в Банку Росії;
? максимальний розмір ризику на одного позичальника;
? обмеження розмірів валютного і курсового ризиків;
? обмеження використання залучених депозитів для придбання акцій юридичних осіб.
Банки, включаючи Банк Росії, гарантують таємницю по операціях, рахунках і вкладах своїх клієнтів (крім випадків, передбачених законами РФ).
Комерційні банки виконують безліч різних функцій. До однієї з основних можна віднести функцію мобілізації і концентрації вільних грошових ресурсів. Це пріоритетна функція і економічний базис діяльності комерційних банків. Від мобілізації і концентрації грошових коштів у банку залежить кількість коштів, які шляхом кредиту, а також інших активних операцій включають в процес відтворення. Комерційний банк, запозичуючи вільні кошти своїх клієнтів, відразу бере на себе зобов'язання щодо забезпечення своєчасного повернення цих коштів. Внесені в кредитні установи грошові суми приносять вкладникам дохід у вигляді відсотка.
Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Для створення таких гарантій служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банках. Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора засобів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень.
Значущою банківської функцією є надання кредиту. Вона відноситься до традиційних видів банківських послуг. Банківський кредит надає собою рух позичкового капіталу, що надається банками у позику за плату на умовах забезпеченості, повернення, терміновості. Він виражає економічні відносини між кредиторами (банками) і суб'єктами кредитування (позичальниками). Банківський кредит пов'язаний з акумулюванням тимчасово вільних грошових коштів та їх перерозподілом на умовах повернення, а також з емісією грошових знаків в обіг через систему кредитування. Поворотна форма грошових ресурсів створює можливість перерозподілити їх неодноразово. Необхідність використання банківського кредиту обумовлюється кругообігом капіталу підприємств у відтворювальному процесі, особливостями організації оборотного і основного капіталів, госпрозрахунковими інтересами кредитора і позичальника. З іншого боку, кредит є основним джерелом отримання банками прибутку. З функцією надання кредиту пов'язана функція перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на принципах банківського кредиту. Плата за віддані й отримані в борг кошти формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів в економіці, що відповідає ринковому типу відносин.
Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльність. Зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі. Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків. Однак, при цьому різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в позичку, і зростають загальні витрати з їх переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігаються з розмірами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальників, і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених у банку. [20]
Система управління комерційним банк...
