стави на строк до одного року за умови стабільного положення на ринку і «прозорою» фінансової звітності. При необхідності більш значного кредиту, знадобиться забезпечення у вигляді застави або поручителів.
Оптимальним для банку заставою є майно. Особливо цінуватися нерухоме майно, яке, якщо використовувати його в якості застави, фактично гарантує підприємцю отримання кредиту. Крім того, в ролі застави може виступати будь-яке інше майно, будь то особистий автомобіль, товар в обороті або обладнання.
Кредит, як правило, дається строком на один-два роки. Вартість кредиту складається з витрат на комісію за видачу та відсотків за користування банківськими коштами. Стандартна комісія складає 1-2% від суми позики, яку платять до укладення договору і яка йде на організаційні витрати. Процентна ставка залежить від кількох факторів: валюти, характеру кредитування, виду забезпечення і особливостей фінансового стану позичальника, часу, на який видається кредит. Найдорожчими на сьогоднішній день є беззаставні кредити - за них доводиться платити від 25% до 30% річних. Кредит із забезпеченням можна отримати під 20-25% річних.
Процедура розгляду заявки на кредитування займає не менше 2-3 тижнів і вимагає від підприємця величезної кількості довідок і копій документів. На відміну від великого позичальника малий бізнес не володіє ні трудовими, ні часовими ресурсами для збору всіх документів.
Великі банки заохочують постійних клієнтів. Це виражається в спрощеній формі отримання кредиту, а також у зниженні процентної ставки. Так гарна кредитна історія може знизити процентну ставку на 0,5%.
Важливо відзначити, що, незважаючи на існуючі перешкоди в розвитку кредитування малого бізнесу, дана сфера вважається однією з найперспективніших, оскільки самі банківські установи знаходяться в ситуації конкуренції між комерційними та державними кредитно-фінансовими організаціями і зацікавлені в збільшенні клієнтської бази. Причиною цьому може служити зростання підприємств малого бізнесу в останні роки, а також такі випадки, коли підприємець деколи готовий братиме гроші на розвиток на дуже невигідних умовах.
кредитування мале середнє підприємництво
1.3 Ризики кредитування малого та середнього бізнесу
Малий і середній бізнес в сучасних умовах є одним з найвигідніших цільових сегментів для російських банків. Причин цього підвищеного інтересу декілька:
більш низький рівень конкуренції в даному секторі в порівнянні з обслуговуванням великого бізнесу;
більш «ринковий» характер взаємин з клієнтом, менший ризик використання «адміністративного ресурсу» при вирішенні спорів;
відсутність ринку «покупця», відповідно можливість отримання більш високих відсотків і комісій (при підвищеному ризику, зрозуміло);
наявність як державних, так і міжнародних (ЄБРР, Міжнародна фінансова корпорація) програм рефінансування кредитів малому та середньому бізнесу - можливість для банків залучати відносно дешеві фінансові ресурси;
можливість реалізації масових банківських продуктів, що знижує витрати і веде до підвищення ефективності банківського бізнесу.
Але потенційно високі доходи пов'язані і з високими реальними ризиками. Безумовно, кредитування малого і середнього бізнесу є значно більш ризикованим у порівнянні з великим бізнесом. І причини не тільки в непорівнянної фінансової потужності підприємств цих секторів. Багато ризики пов'язані зі специфікою діяльності підприємств малого та середнього бізнесу в Росії. Один з найбільш очевидних ризиків пов'язаний з відсутністю прозорості (недостовірністю) фінансової звітності, використанням схем податкової оптимізації і т. Д., Іншими словами, неможливістю оцінити справжнє фінансове положення підприємства за офіційною звітністю, при цьому стандартні методики кредитного аналізу, які застосовуються для оцінки потенційних позичальників , або не працюють, або дають спотворену картину. Причина даного положення - в прагненні підприємств уникнути оподаткування. Відхід від оподаткування або серйозне зниження податкового тягаря з 90-х років розглядається як конкурентна перевага, тому використання «спеціальної бухгалтерії» і «податкозберігаючими технологій» залишається широко поширеним явищем в середовищі малого і середнього бізнесу. Звичайно, масштаби ухилення і ступінь агресивності в оптимізації оподаткування в даний час набагато нижче в порівнянні з 90-ми роками. Причому значну роль зіграла затребуваність кредитів і поширення банківського кредитування. Які ж найбільш часто зустрічаються проблеми з фінансовою звітністю невеликих російських підприємств:
незначна величина власного капіталу підприємства;
