stify"> У системі заходів державної підтримки малого підприємництва важлива роль відводиться вдосконаленню системи кредитування малих підприємств. У країнах, де дрібне підприємництво вже розвинене, ресурсами для капітальних витрат, джерелом їх додаткових капіталів для подальшого розвитку можуть бути або власні накопичення, або тимчасово вільні кошти самих же дрібних підприємців. У ряді випадків єдиним способом отримання додаткових коштів є банківський кредит.
. 3 процес кредитування підприємств малого та середнього бізнесу в Республіці Білорусь
Досвід зарубіжних країн показує, що розвинений ринок кредитування підприємств малого бізнесу створює сприятливі умови для розвитку малого та індивідуального підприємництва. Незважаючи на вжиті заходи з підтримки малого бізнесу, економічно ініціативне населення, що зважилося на підприємницьку діяльність, стикається з цілою низкою проблем, головна з яких - брак фінансування. Особливо важко доводиться на початковій стадії, коли підприємець не може розраховувати на банківський кредит через недостатню стійкості його бізнесу (або його відсутності). У даній ситуації надати допомогу малому підприємництву покликане мікрокредитування. Незважаючи на динамічний розвиток частка малого бізнесу в економіці Білорусі до останнього часу залишається низькою: у ВВП - 8,8%, обсязі промислового виробництва - 7,5%, інвестиції в основний капітал - 7,1%, середньооблікової чисельності працюючих - 10,5 % [56].
Однією з головних причин, що стримують активний розвиток малого бізнесу в Республіці Білорусь, є відсутність стабільного доступу до фінансових ресурсів. Особливо проблематично підприємцям, тільки починаючим свій бізнес, профінансувати інвестиційний проект.
Інституційно, сектор кредитування підприємств малого бізнесу в Республіці Білорусь представлений:
· банками, які беруть участь у програмах мікрокредитування Європейського банку реконструкції та розвитку (ЄБРР), або надають кредити підприємцям за рахунок цільового бюджетного фінансування, тимчасово вільних коштів, розміщених на депозитах, або за рахунок власних коштів;
· державними організаціями фінансової підтримки малого підприємництва, що надають різні види фінансування (цільові позики, лізинг) за рахунок бюджетних ресурсів і власних коштів;
· комерційними організаціями різних типів, що здійснюють мікрофінансові та інвестиційні операції на безліцензійної основі (лізинг, ломбард і інш.);
· некомерційними організаціями фінансової взаємодопомоги, заснованими на принципах споживчої кооперації та надають фінансові послуги лише своїм членам, а також Міжнародним фондом розвитку сільських територій, що поширюють мікрофінансові послуги на селі.
Імпульс розвитку банківського кредитування підприємств малого та середнього бізнесу створила програма Європейського Банку Реконструкції та Розвитку (ЄБРР), здійснювана в Республіці Білорусь з 2001 року. Першими банками-учасниками Програми стали ВАТ «Пріорбанк» і ВАТ «Белгазпромбанк», які отримали фінансування ЄБРР для кредитування малого і середнього бізнесу. Спочатку ці банки використовували власну технологію кредитування, а в 2002 році впровадили і стали використовувати кредитну технологію ЄБРР [56].
Банки, що відбираються для участі в цій програмі, отримують цільові кредити ЄБРР, методологічну, освітню та консультаційну підтримку з тим, щоб активізувати Мікрокредитний обслуговування суб'єктів малого підприємництва. Передбачається, що кредитні ресурси ЄБРР формують стартовий пул. Згодом, сформувавши коло мікрокредітних позичальників, переконавшись в ефективності і невисоких руських мікрокредитування, банки починають поповнювати Мікрокредитний портфелі власними ресурсами.
У рамках Програми застосовується унікальна кредитна методика, яка була розроблена з урахуванням особливості економічних умов країн з перехідною економікою. Ефективність технології підтверджується стійко низьким рівнем простроченої заборгованості за кредитами (менше 3% сальдо кредитного портфеля) і великим загальним обсягом видаваних кредитів.
Технологія кредитування припускає особисту зустріч кредитоотримувача з кредитним експертом та відвідування місць ведення бізнесу клієнта. Під час цієї зустрічі кредитний експерт задає ряд питань підприємцю або керівникам юридичної особи, переконується в наявності бізнесу, знайомиться з його характером і обсягами, перевіряє відповідність інформації, наданої клієнтом у заявці з реальною ситуацією, отримує іншу інформацію, на основі якої згодом оцінює економічний стан бізнесу клієнта. Завдання кредитного експерта - визначення кредитоспроможності кредитоотримувача; завдання клієнта - надання максимально об'єктивної інформації про бізнес. Оцінюючи кредитоспр...
