ому ринку в першу чергу визначається тенденціями його розвитку, можливістю отримання додаткового доходу та диверсифікації ризиків їх діяльності.
В останні роки російські комерційні банки серйозну увагу стали приділяти роботі з населенням. Цією діяльністю стали займатися навіть ті кредитні організації, які традиційно вважалися корпоративними (Внешторгбанк). Більше того, на вітчизняному ринку відбулися серйозні банківські злиття, що дозволили типово корпоративним банкам набути статусу роздрібних.
Це пояснюється зокрема тим, що фізичні особи більш лояльні до низькою процентною ставкою за вкладами (депозитами) і високій ставці за кредитами, ніж корпоративні. В умовах різкого зниження Банком Росії ставки рефінансування, істотно знизилася процентна маржа за кредитними операціями банків з корпоративними клієнтами.
Масштабні операції з роздрібними клієнтами дозволяють одержувати доходи навіть в умовах стагнуючої економіки. Ризики за такими операціями значно нижче, ніж за операціями з корпоративними клієнтами.
На розвиток роздрібного ринку в Росії безпосередньо впливає і відсутність альтернативних загальнодоступних інструментів вкладення коштів (на фондовому ринку).
Можливості фізичних осіб по вкладенню коштів в інвестиційні інструменти фондового ринку в Росії сьогодні дуже обмежені і доступні лише невеликому колу інвесторів з доходами вище середніх. У зв'язку з цим спостерігається стабільне збільшення залишків на рахунках фізичних осіб у комерційних банках при одночасному зниженні банківських ставок по депозитах.
Поступове зростання довіри з боку громадян до банківської системи Росії, який частково обумовлений появою на російському роздрібному ринку іноземних банків, а також структурними змінами в банківському секторі, виразилися в укрупненні і консолідації багатьох банків, у свою чергу виступає суттєвим стимулом до споживання роздрібних банківських послуг для населення.
Розвитку роздрібного ринку банківських послуг сприяє і підвищений інтерес до даного сегменту з боку комерційних банків, обумовлений, зокрема, зниженням прибутковості традиційних напрямів банківського бізнесу, включаючи кредитування корпоративних клієнтів.
Так, значна частина великих корпоративних позичальників, отримавши доступ до міжнародних ринків позикового капіталу, привертає там необхідне фінансування безпосередньо за ставками міжнародного ринку. У зв'язку з цим спостерігається падіння прибутковості традиційних активних банківських операцій з кредитування корпоративних позичальників.
З метою підтримки банківської маржі на колишньому (прибутковому) рівні комерційним банкам доводиться освоювати нові сегменти ринку банківських послуг, у тому числі у сфері роздрібних фінансів.
Глава 5. Класифікація комерційних банків за типом виконуваних робіт
5.1 Спеціалізовані комерційні банки
Спеціалізовані банки обмежують власну роботу невеликими одиницями операцій або ж функціонують у вузькому секторі ринку, або ж обслуговують окремі сфері економіки (ощадні, іпотечні, банки споживчого кредиту, банки підтримки, гарантійні).
5.2 Універсальні комерційні банки
Універсальні банки виконують широкий спектр банківських операцій, охоплюють багато секторів грошового ринку та галузей економіки.
Залежно від частки іноземних інвестицій у статутному капіталі комерційні банки можна розділити на три групи: комерційні банки без частки іноземних інвестицій у статутному капіталі, спільні банки та іноземні банки.
Спільні банки - банки, чий статутний капітал формується за рахунок коштів резидентів - російських юридичних і фізичних осіб і нерезидентів - іноземних фізичних і юридичних осіб. А статутний капітал іноземних комерційних банків формується виключно за рахунок коштів нерезидентів, їх діяльність регулюється крім Закону про банки, законодавчих актів Росії про іноземні інвестиції.
З одного боку поява іноземних і змішаних комерційних банків збільшує довіру з боку клієнтів, а з іншого - знижує темпи розвитку національних фінансових інститутів і перетягують частину національного доходу, тому напрошується висновок про необхідність стримувати експансію іноземного капіталу, як в банківський сектор, так і в реальний сектор економіки.
Залежно від участь в електронних платіжних системах можна класифікувати комерційні банки таким чином:
комерційні банки з сучасними системами передачі та обробки інформації. Такий тип банків переважає в Росії.
комерційні банки передбачають механізм розр...
