нологій; насиченню регіону банківськими послугами.
До вразливих місцях регіональних комерційних банків слід віднести:
переважання в депозитній базі коротко - і середньострокових коштів, що призводить до високого ризику ліквідності;
низький рівень капіталізації регіональних банків щодо концентрації капіталу в секторі нефінансових підприємств;
непрозора структура власності;
можлива експансія внерегіональних банків, що містять мережу регіональних філій;
обмеженість ринку капіталу;
відносний недолік методів та інструментарію.
Як відомо, Агентство з іпотечного житлового кредитування збирається підписувати зі своїми агентами договори купівлі-продажу заставних на кредити із зазначенням ставок і обсягів рефінансування.
При викупі заставних на кредити зі ставками нижче рекомендованих в договорі купівлі-продажу Агентство з іпотечного житлового кредитування введе дисконт. При цьому мінімальна ставка, зазначена в проекті договору, становить 12%, що на 1,25 процентного пункту вище нинішньої.
Перепродати агентству кредит, виданий за ставкою 10,75%, можна буде з 5% -ним дисконтом. На думку кредитного брокера Фосборн Хоум Василя Бєлова це призведе до того, що регіональні комерційні банки фактично будуть витіснені з ринку. Так як за таких умов банк або оператор не запрацює нічого, це буде невигідно, і ставку треба буде підняти.
Регіональних операторів ніщо не обмежує в цьому. Запропонована схема не дозволить регіональним банкам отримувати прибуток, погоджується. Таким чином, обсяг видачі іпотеки перерозподілиться на користь державних банків, а саме - Ощадбанку і ВТБ - 24.
На цьому тлі регіональні банки не витримують конкуренції, змушені припиняти або істотно скорочувати видачу іпотеки. Особливо це відчутно в ситуації дефіциту ліквідності (до цього у регіональних банків була можливість фондуватися за кордоном, тому вони не орієнтувалися на власну ресурсну базу).
Слід зазначити, що в даний час регіональні банки повинні об'єктивно орієнтуватися на коригування стратегій, що склалися в період кредитної експансії, в напрямку більш консервативних підходів.
Дана обставина набуває особливої ??актуальності у світлі нестійкості міжнародних фінансових ринків, загострення конкуренції на російському ринку банківських послуг, у тому числі внаслідок зростання участі іноземного капіталу та розширення регіональної мережі найбільших банків.
3.2 Місцеві банки
Місцевими установами Державного банку Росії були контори, що відкриваються в найбільш великих економічних центрах країни, відділення в менш розвинених торгово-промислових центрах і агентства - спрощений вид територіальних підрозділів банку, які здійснювали найпростіші банківські операції.
Діяльність з нагляду і контролю за роботою комерційних банків Росії в компетенцію територіальних установ Держбанку не входила, зате вони активно взаємодіяли з місцевими казначействами в процесі виконання за рахунок Державного казначейства Росії ряду банківських операцій.
Місцеві казначейства, у свою чергу, на територіях, де були відсутні підрозділи Банку, мали право на здійснення найпростіших банківських операцій, залишаючись при цьому виключно в підпорядкуванні вище стоять по відношенню до них казенних палат.
Таке положення позбавляло Державний банк Росії можливості керувати роботою казначейств, пов'язаної із здійсненням банківської діяльності, хоча потреба в цьому була очевидна.
Компетенція місцевих підрозділів Держбанку включала права на здійснення значного кола банківських операцій як комерційного характеру, так і не спрямованих на отримання прибутку і мають загальнодержавне значення.
Тим не менше, навіть для прийняття підчас незначних рішень, керівники місцевих установ повинні були одержувати дозвіл Правління банку, що негативно позначалося на їх роботі.
Глава 4. Класифікація комерційних банків за масштабами діяльності
4.1 Оптові комерційні банки
Оптові комерційні банки обслуговують невелику кількість великих клієнтів, а потрібні різні ресурси залучають на фінансовому ринку.
4.2 Роздрібні комерційні банки
Роздрібні комерційні банки акумулюють гроші безлічі клієнтів, невеликі за обсягом. Для ефективного функціонування роздрібних комерційних банків необхідна розвинена інфраструктура. Активність банків на роздрібн...
