настає при банкрутстві банку або його закриття державними контролюючими органами. Тоді вкладникам виплачується страхове відшкодування.
Досвід ФКСД використовується в системах страхування вкладів у банках Канади, Великобританії та Японії.
Другий тип поширений в Західній Європі і грунтується на німецькому досвіді.
У Німеччині існують державна і приватна системи гарантій вкладів, які відрізняються як списком банків - учасників, так і обсягом компенсації.
На відміну від Німеччини в більшості інших країн недострахованним суми можна отримати тільки після банкрутства банку. Такі доплати передбачені, наприклад, в Америці, Великобританії, Японії, Франції.
З 19 лютого 1982р. у Великобританії почав діяти Фонд обов'язкового страхування банківських вкладів. Він утворений на основі законодавчого розпорядження органів влади, є самостійною юридичною особою. Внески всіх без винятку банків страхуються, крім окремих філій іноземних банків. Ще однією особливістю даного фонду є страхування вкладів тільки в фунтах стерлінгів, що знаходяться на рахунках у Великобританії.
У Японії існує корпорація зі страхування депозитів з 1971 р Нею керують комітет, куди входять також керуючий Банком Японії та представники приватних банків. Участь у системі страхування депозитів є обов'язковим для всіх міських банків, валютних і ощадних банків, а також кредитних кооперативів. Система закрита для місцевих відділень іноземних банків. Страхове відшкодування виплачується з фонду, який утворюється з щорічних внесків у розмірі 0,008% застрахованих депозитів банку. Компенсація вкладникам виплачується тільки в тому випадку, якщо їхні депозити були виражені в ієнах.
В Угорщині страхування поширене також на вклади юридичних осіб.
В Естонії влади справили грунтовний перегляд банківської системи, закривши ще в 1992р. три проблемні банки і створивши на їх базі новий Північний естонський банк. Вкладники закритих банків отримали лише часткову компенсацію.
В основному, у більшості країн світу намагаються дотримуватися обов'язкової форми участі банків у системі страхування. Засоби системи формуються за рахунок відрахувань комерційних банків з урахуванням ризику проведених ними операцій. У разі нестачі коштів системи для повної виплати за вкладами, держава часто надає тимчасову фінансову підтримку на умовах обов'язкової зворотності виданих коштів. Таким чином, можна сказати, що всі економічно розвинені країни мають зараз систему захисту банківських вкладів.
Вивчивши моделі захисту банківських вкладів у зарубіжних країнах, можна виділити наступні принципи її ефективної організації:
захист дрібних вкладників;
система захисту банківських вкладів не повинна створювати необгрунтованих переваг для окремих суб'єктів банківської системи, тобто повинна зберігатися конкурентне середовище;
важливим фактором є організація фінансування шляхом виплат компенсації при настанні несприятливих наслідків для вкладників і невиконання банками своїх зобов'язань;
можливість значного скорочення кількості банків, що не вступили в систему страхування банківських вкладів.
Строкові вклади - найстабільніша частина залучених ресурсів, що дозволяє банку здійснювати кредитування на тривалі терміни за досить високою ставкою. Забезпечення захисту значної частини ресурсів у структурі банківських пасивів розглядається в більшості зарубіжних країн як необхідна, стратегічно важливе завдання держави.
Існуючі у світі системи страхування вкладів схожі на дві основні моделі - американську і німецьку.
Система страхування внесків в США.
У США функціонує розвинена система кредитних інститутів. Вона була створена за британським зразком.
На відміну від ряду інших країн система спеціальних ощадних установ в США склалася без прямої участі держави і представлена ??в даний час або приватними акціонерними, або взаємними (кооперативними) кредитними інститутами. Система ощадних інститутів включає три основних типи установ: ощадно-позичкові асоціації, ощадні банки та кредитні спілки.
Ощадні установи є важливим елементом кредитної системи країни. Проблема страхування вкладів тісно пов'язана із забезпеченням ефективного нагляду за діяльністю кредитних інститутів.
У США всі комерційні банки поділяються на національні (що мають федеральну ліцензію) і банки штатів, яким ліцензії видаються органами банківського нагляду окремих штатів. Національні банки зобов'язані бути членами Федеральної резервної системи (ФРС), а банки штатів можуть на свій розсуд входити або не в...
