в РФ і зарубіжний досвід
У сучасному світі роль систем страхування вкладів посилюється, вони діють уже в 106 країнах. Протягом останніх 20 років системи страхування вкладів були введені в більшості розвинених країн, у тому числі в якості реакції на банківські кризи 80-х і 90-х років, а також на глобальну фінансову кризу, що почалася в 2008 році.
За останнє десятиліття обов'язкові системи страхування вкладів введені в більшості постсоціалістичних держав, у тому числі в країнах СНД і Балтії: сьогодні вони функціонують у всіх країнах, що увійшли в Європейську спільноту, а також в Азербайджані, Вірменії, Білорусії , Казахстані, Киргизстані, Молдові, Таджикистані, Узбекистані і на Україну.
У Європі з 1994 року діє Директива Європейського парламенту та Ради Про системи гарантування депозитів raquo ;. Відповідно до зазначеним документом кожна держава - член ЄС здійснює контроль за створенням і офіційним визнанням на своїй території однієї або декількох систем гарантування депозитів. При цьому жодне кредитно-фінансова установа, яка отримала дозвіл на банківську діяльність, не може приймати вклади, не будучи членом однієї з таких систем. Директивою передбачається рівень гарантування депозитів у розмірі не менше 50 тис. Євро на одного вкладника (з 2009 р - відповідно до Директиви +2009/14/ЄС від 11.03.2009 р, до цього мінімальний розмір гарантій становив 20 тис. Євро). До кінця 2010 року всі країни - учасниці ЄС повинні підвищити граничний рівень відшкодування, виплачуваного по банківських депозитах, до 100 тис. Євро.
У червні 2009 року Базельський комітет з питань банківського нагляду і Міжнародна асоціація страховиків депозитів затвердили набір Фундаментальних принципів щодо для ефективних систем страхування депозитів raquo ;, визначальний мінімальний набір вимог, яким повинні відповідати національні системи страхування депозитів. Російська система страхування вкладів за своїми ключовими параметрами відповідає цим міжнародним стандартам.
Банківська система сильно схильна кризовим явищам, які можуть торкатися не тільки фінансово-стійкі банки, але і їх клієнтів. Істотної шкоди стабільному функціонуванню кредитних організацій може нанести вилучення вкладів фізичними особами, причому цей процес може набути стихійний характер і охопити велику кількість банків, викликати зупинку проведення ними розрахункових операцій, призвести до спаду економічної активності. Наслідки таких потрясінь завдають величезної шкоди економіці країни, причому витрати на відновлення платоспроможності не настільки великі, як втрата довіри до банків з боку вкладників. Тому уряди багатьох країн були змушені створити умови і виробити способи боротьби, пов'язані з масовим вилученням вкладів та кризових ситуацій у банківській системі та економіці. Рішення про створення систем страхування депозитів багато країн брали в періоди криз банківських систем: у США під час Великої Депресії raquo ;, у Великобританії - в часи банківської кризи 70 - х років минулого сторіччя. За останній час більшість країн світу часто стикалося з кризою банківської системи, що змусило їх ввести страхування вкладів для стабілізації фінансової системи і запобігання потенційних банкрутств окремих банків у майбутньому.
Ефективність функціонування системи захисту вкладів залежить від багатьох факторів. Як показує світовий досвід, діяльність інститутів страхування вкладів та її вдосконалення здійснюється з урахуванням реформування спеціальних інститутів нагляду та реструктуризації банківської системи, а також посилення аудиту банківської діяльності. Тільки завдяки тісній координації цих інститутів дозволяє підтримувати стабільність банківської системи.
Обов'язковою умовою нормальної роботи банків є наявність систем підтримки їх функціонування. Такі системи є практично у всіх зарубіжних країнах з історично сформованої ринковою економікою та виконують дві взаємопов'язані функції:
- забезпечують фінансову підтримку банків, що виявляються у важких фінансових ситуаціях, на межі неплатоспроможності;
- захищають вкладників від повної втрати їхніх заощаджень шляхом виплати страхового відшкодування за вкладами.
Таким чином, вдається уникнути масового вилучення вкладів населенням.
У цілому системи страхування банківських вкладів зводяться до двох типів: американська і німецька.
У 1933 р була створена Федеральна корпорація страхування депозитів (ФКСД). Американська система страхування депозитів є найстарішою і найбільш авторитетною в сучасному світі. Провідну роль у цій моделі відіграє держава, а не банки. ФКСД орієнтована на захист інтересів вкладників комерційних банків. Страховий фонд, яким управляє ФКСД, утворюється з внесків банків. Страховий випадок ...
