виплату заснована на наявності інтересу, а не на законності володіння документом
Страхове відшкодування, що виплачується за договором страхування майна, залежить від страхової вартості майна, розміру понесених збитків, а також від того, було страхування повним або договір укладався лише на частину страхової вартості. Відшкодування не може перевищувати страхової вартості, навіть якщо реально понесені страхувальником (вигодонабувачем) збитки були вище.
2.2 Договір страхування цивільної відповідальності
З вступом в дію частини 2 нового ЦК в нашій країні вперше регулювання на рівні закону отримали відносини з страхуванню цивільної відповідальності - за заподіяння шкоди і договірної.
Згідно ст. 931 ЦК за договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена. Якщо ж у договорі ця особа не названо, то застрахованим вважається ризик відповідальності самого страхувальника (п. 2 ст. 931 ЦК).
Якщо за договором застрахована відповідальність не самого страхувальника, а іншої особи, страхувальник має право (якщо інше не передбачено за договором страхування) в будь-який час до настання страхового випадку замінити це обличчя іншим, попередньо повідомивши про це страховика ( п. 1 ст. 955), якщо така заміна не заборонена договором. Повідомлення необхідно, т.к. така заміна є зміною однієї з істотних умов договору - це може дуже суттєво вплинути на настання страхового випадку і в цій ситуації страховик повинен бути вправі скористатися передбаченим ст. 959 ГК правом переглянути розмір страхової премії. ГК так само нічого не говорить про терміни повідомлення про заміну вигодонабувача, а обмежується лише вимогою письмовій форми повідомлення. В.А. Рахмилович вважає, що страховик може бути поставлений до відома про заміну вигодонабувача і в момент пред'явлення йому вимоги про виплату страхового відшкодування, а письмовій формою повідомлення може служити зроблена страхувальником на полісі чи договорі передатна напис. У той же час заміна вигодонабувача не скасовує правила про необхідність наявності в особи, на користь якої укладено договір страхування, страхового інтересу (п. 1 ст. 930) і про недійсність договору страхування при його відсутності (п. 2 ст. 930). Відсутність у нового вигодонабувача страхового інтересу позбавляє його права на отримання страхового відшкодування.
За договором страхування може бути застрахована відповідальність за заподіяння шкоди, що виникає як незалежно від чиєїсь провини, так і заснована на вині відповідальної особи або інших осіб, за яких вона відповідає. Все залежить від вирішення цього питання в договорі. Якщо договір не містить спеціальних умов на цей рахунок, то за загальним правилом вважається, що відповідальність застрахована незалежно від того, коли настала вона по чиєїсь вини або без неї. «Але в договорі страхування відповідальності коло страхових випадків може бути обмежений тільки тими випадками, коли відповідальність виникла безвинно, коли вина відповідальної особи (чи інших осіб, за яких вона відповідає) відсутня.
Однак, при укладанні договору страхування відповідальності за заподіяння шкоди життю і здоров'ю, сторони не вправі виключити навіть навмисне заподіяння шкоди з числа застрахованих ризиків, страхових випадків, згідно з правилами ст. 963 ГК.
У відношенні страхування за шкоду, заподіяну майну, законодавець таких правил не встановлює і сторони можуть домовиться про страхування лише невинній відповідальності або тієї, яка настає з вини відповідальної особи (але вини тільки необережної, тому відповідно до п. 1 ст. 963 ГК умисел страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи звільняє страховика від виплати страхового відшкодування).
Страхування цивільної відповідальності володіє значною специфікою, яка проявляється у двох відносно самостійних його підвидах:
страхування відповідальності за заподіяння шкоди (ст.931 ЦК);
страхування відповідальності за договором (ст.932 ЦК).
За договором страхування відповідальності за заподіяння шкоди може бути застрахований як інтерес самого страхувальника, так і інтерес іншої особи. На відміну від договору страхування майна, який завжди полягає тільки в користь зацікавленої особи, договір страхування відповідальності укладається на користь третьої особи.
2.3 Страхування договірної відповідальності
В даний час в Росії набув найширшого поширення такий вид страхування, як страхування відповідальності за договором.
