итоспроможності позичальника, але і необхідністю дотримуватися економічно обгрунтовану кордон видачі кредиту. Оскільки основні банківські ресурси становлять позикові кошти і видача останніх в кредит об'єктивно обмежена, то позикові кошти банк повинен повернути клієнтам в обумовлені терміни. Тому обсяг і структура банківських кредитів визначаються здатністю банку забезпечувати своєчасне погашення своїх зобов'язань. Критерії ліквідності комерційних банків та їх кількісна характеристика встановлюються центральним банком у вигляді економічних нормативів, так як порушення меж кредитування з боку суб'єктів кредитних відносин, видають позички, негативно впливає на стійкість грошового обігу і може мати серйозні макроекономічні наслідки.
1.2 Процентна ставка і фактори, що її визначають. Теорія позикових капіталів
В умовах розвиненого капіталізму лихварський кредит продовжував існувати на базі збереження залишків докапіталістичних форм виробництва, а також піддавав жорстокої експлуатації дрібних товаровиробників.
Найбільш широкий розвиток лихварський капітал отримав в країнах. Пояснюється це головним чином збереженням феодальних пережитків, які в даних країнах продовжують відігравати велику роль.
Капіталістичний кредит є рух позичкового капіталу; він породжений капіталістичним способом виробництва і суттєво відрізняється від лихварського кредиту за наступними ознаками:
За характером позичальників . При капіталістичному кредиті в якості позичальників виступають головним чином промислові і торгові капіталісти, тоді як при лихварських - дрібні виробники, рабовласники і феодали.
За способом використання наданих в позику грошей. При лихварського кредиті гроші, надані в позику, служили капіталом тільки для кредиторів; при капіталістичному кредиті, навпаки, гроші являють собою капітал і для кредиторів і для позичальників, які використовують його для отримання додаткової вартості.
За економічної ролі. Лихварський кредит вів до занепаду виробництва, капіталістичний сприяє, з одного боку, зростанню виробництва, а з іншого - загострення протиріч капіталістичного ринкового господарства.
За джерелу відсотка. Джерелом позичкового відсотка при капіталістичному кредиті служить додаткова вартість, створена найманими робітниками, а не додатковий працю рабів, кріпаків, дрібних виробників.
За рівню позичкового відсотка. Позичковий відсоток при капіталістичному кредиті зводиться лише до частини середнього прибутку, тоді як при лихварських кредиті він міг поглинати весь додатковий продукт і навіть частина необхідного.
Позичковий капітал є грошовим капіталом, що віддається капіталістами-власниками в позику, обслуговуючим в основному кругообіг функціонуючого капіталу і приносить відсотки на основі експлуатації найманої праці.
Причинами вивільнення грошових капіталів є:
В· поступове зношування основний капітал. У проміжку між часткової амортизацією і повним оновленням основного капіталу частина його вартості осідає у вигляді тимчасово вільного грошового капіталу. Якщо, наприклад, машина стоїть 10000 Д.Є. і служить 10 років, то щорічно вивільняється в грошовій формі амортизаційний фонд у розмірі 1000 ВО;
В· розбіжність періодів реалізації товарів з часом купівлі сировини і допоміжних матеріалів. Тому після реалізації готових товарів частину грошової виручки, що виражає вартість спожитого сировини і матеріалів, утворює тимчасово вільний грошовий капітал;
В· постепен ність витрачання капіталістами грошей, виручених від реалізації товарів, на оплату робочої сили. Періоди реалізації товарної продукції і періоди виплати заробітної плати не збігаються. У зв'язку з цим змінний капітал приймає форму тимчасово вільного грошового капіталу;
В· накопичення додаткової вартості до таких розмірів, при яких вона може бути використана для розширеного відтворення. Якщо призначена для капіталізації частина річної додаткової вартості недостатня для придбання нових машин і т.д., то доводиться щорічно відкладати її в грошовій формі.
Кругообіг промислового капіталу неминуче призводить до утворенню вільного грошового капіталу. Однак та частина промислового капіталу, яка тимчасово осідає у вигляді вільного грошового капіталу, перестає функціонувати, перетворюється на бездіяльно лежить скарб і, отже, не створює прибуток. Таким чином, виникає протиріччя між виділенням вільних грошових капіталів і природою капіталу, як вартості, що знаходиться в безперервному русі і приносить додаткову вартість. Це протиріччя вирішується за допомогою кредиту. Замість того щоб тримати вивільнилися, капітал в В«панчосіВ», капіталіст віддає його в позику іншому капіталісту, який пускає гроші в новий кругообіг і використовує для отримання додаткової вартості. Грошовий капітал, передани...
