ення операцій на ринкових умовах.
3. Роль кредитно-банківської системи в розвитку ринкової економіки
Вступ Росії в ринок значною мірою пов'язане з реалізацією потенціалу кредитних відносин. Тому однією з обов'язкових умов формування ринку є корінна перебудова грошового обігу та кредиту; максимальне скорочення централізованого перерозподілу фінансових ресурсів і перехід до переважногоризонтальному руху на фінансовому ринку. Створення фінансового ринку означає принципову зміну ролі кредитних інститутів в управлінні народного господарства та підвищення ролі кредиту в системі економічних відносин. p> Кредит в умовах переходу до ринку представляє собою форму руху позичкового капталу, т. е. грошового капіталу, що надається в позику. Кредит забезпечує трансформацію грошового капіталу, (тобто грошового) в позичковий і виражає відносини між кредиторами і позичальниками. За його допомогою вільні капітали і доходи підприємств особистого сектора і держави акумулюються, перетворюючись на позичковий капітал, який передається за плату в тимчасове користування. p> Кредит в ринковій економіці необхідний, передусім, як еластичний механізм переливу капіталу з одних галузей в інші і зрівняння норми прибутку. Кредит дозволяє протиріччя між необхідністю вільного переходу капіталу з одних галузей виробництва в інші. Він дозволяє так само долає обмеженість індивідуального капіталу. p> У той же час кредит необхідний для підтримки безперервності кругообігу фондів діючих підприємств, обслуговування процесу реалізації виробничих товарів, що особливо важливо в умовах становлення ринкових відносин.
Позичковий капітал перерозподіляється між галузями, прямуючи з урахуванням ринкових орієнтирів у ті сфери, які забезпечують отримання високого прибутку або яким віддається перевага відповідно до загальнонаціональних програмами розвитку економіки Росії. Кредит здатний надавати активний вплив на обсяг і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей. Викликаючи до життя різні форми кредитних грошей, він може забезпечити в період переходу до ринку створення бази для прискореного розвитку впровадження їх нових способів. Всі це буде сприяти економії витрат обігу і підвищенню рівня суспільного виробництва в цілому. p> Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес капіталізації прибутку, і, отже, концентрації виробництва. Перехід України до ринкової економіки, підвищення ефективності її функціонування. Створення необхідної інфраструктури неможливо забезпечити без використання і подальшого розвитку кредитних відносин [4]. p> Кредит стимулює розвиток продуктивних сил, прискорює формування джерел капіталу для розширення відтворення на основі досягнень науково-технічного прогресу. Регулює доступ позичальників на ринок позикових капіталів, надаючи урядові гарантії і пільги, держава орієнтує банки на переважне кредитування тих підприємств і галузей, діяльність яких відповідає завданням здійснення загальнонаціональних програм, соціально-економічного розвитку. Держава може використовувати кредит для стимулювання капіталовкладень, житлового будівництва, експорту товаров, освоєння відсталих регіонів.
4. Ринок кредитів
Загальні принципи сучасної кредитної політики встановлюються законодавством про банки і банківську систему, указами Президента РФ. Ринок кредитів регулюється Центральним банком РФ, який визначає грошово-кредитну політику, тоді як комерційні банки покликані втілювати її в життя. Комерційні банки незалежні, але прийн вуют єдиної грошово-фінансовій системі і тому змушені підкорятися правилам регулювання та нагляду, встановленим законодавством і ЦБ РФ. До норм регулювання, що зачіпають інтереси клієнтів комерційних банків, належать: обов'язкове відрахування коштів (у рублях та валюті) у резервний фонд ЦБ; отримання кредитів під відсотки з резервного фонду.
Усі банки відраховують кошти до резервного фонду ЦБ. З цього фонду в критичних ситуаціях банки отримують кредити під відсотки на рівні облікової ставкіc [2]. Норми обов'язкових резервів складають: по рахунках до запитання - 20%, за строковими зобов'язаннями - 15%, за поточними валютними рахунками - 2%. Обов'язкові норми резерву необхідні для забезпечення достатньої ліквідності комерційних банків, контролю банківської діяльності. Їх розмір залежить від активності цих банків у області довгострокового кредитування і ступеня ризикованості банківського кредитування. Наявність безлічі ризиків неповернення коштів змушує відбирати об'єкти для фінансування за результатами аудиту за жорстким міжнародним стандартам. Незалежно від кредитоотримувача, строків, гарантів інвестиції повинні мати високі (до 100%) резервні покриття, забезпечуватися ліквідною заставою.
ЦБ здійснює контроль за комерційними банками та з інших напрямками: накопичення ними власного капіталу, посилення гарантійних зобов'язань, забезпеченіст...
