нансових інститутів, зниження кредитних ризиків, системи ціноутворення.
2.3 Підвищення довіри інвесторів
У цілях захисту прав вкладників банків РФ, зміцнення довіри до банківської системи та стимулювання залучення заощаджень населення в 2003 р. був прийнятий Закон В«Про страхування внесків фізичних осіб у банках РФ В» (№ 177-ФЗ) з метою: захисту прав вкладників банків РФ; зміцнення довіри до банківської системи; стимулювання залучення заощаджень населення.
Участь в системі страхування вкладів обов'язково для всіх банків. Банк вважається учасником системи з дня його постановки на облік до дня зняття з обліку. Страховим випадком визнається одна з таких обставин: відгук у банку ліцензії ЦБ на здійснення банківських операцій або введення ЦБ мораторію на задоволення вимог кредиторів банку. Відшкодування за вкладами виплачується вкладникові у розмірі 100% суми вкладів у банку, відносно якого наступив страховий випадок, але не більше 700 000 руб.
Якщо вкладник має декілька внесків в одному банку в сумі понад 700 000 руб., відшкодування виплачується по кожному пропорційно розміру. Якщо страховий наступив відносно декількох банків, розмір страхового відшкодування обчислюється відносно кожного банку окремо. Розмір відшкодування розраховується виходячи з розміру залишку грошових коштів за вкладом у банку на кінець дня настання страхового випадку.
Для мінімізації ризиків банків та інших кредиторів при наданні ними кредитів і позик і відповідно зниження вартості кредиту для сумлінних позичальників в РФ в 2005 р. почала створюватися система В«Бюро кредитних історійВ». Закон В«Про кредитні історіїВ» від 30 грудня 2004 р. № 218 - ФЗ визначив поняття і склад кредитної історії, підстави, порядок формування, зберігання та використання кредитних історій; регламентував діяльність бюро кредитних історій; встановив особливості створення, ліквідації та реорганізації бюро кредитних історій, а також принципи їх взаємодії з джерелами формування кредитної історії, позичальниками, органами державної влади, органами місцевого самоврядування та Банком Росії. p> Закон безпосередньо стосується відносин, які виникають між позичальниками і організаціями, що котрі укладають з фізичними особами, в тому числі з індивідуальними підприємцями, і (або) юридичними особами договори позики (кредиту). При надання позики інформація передається в бюро кредитної історії тільки з згоди позичальника. Бюро при розгляді питання про надання позики може забезпечити кредиторів інформацією, що характеризує сумлінність позичальника. h1> 2.4 Ринок кредитів Росії
Кредити можуть надаватися тільки організаціями, що мають статус кредитних і традиційно виступають у якості фінансових посередників. Відповідно до ЦК України за кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Ринок кредитів переважно забезпечується в РФ комерційними банками. Тому крім ГК РФ кредитні операції регулюються Законом В«Про банки і банківську діяльністьВ» 1990 р. в редакції Федерального закону 2009 р. і Законом В«Про Центральний банк РФВ» від 10 липня 2002 р. № 86-ФЗ.
Мінімальний розмір статутного капіталу для створюваних банків на день подання клопотання про державну реєстрацію та видачу ліцензії до територіального установи Банку Росії має становити суму, еквівалентну 180 млн. рублів.
У Останніми роками ринок кредитів активну розвивався. На 1 січня 2008 р. в Російській Федерації діяло 1136 кредитних організації з 3455 філіями. p> Об'єм ринку кредитів і його структуру ілюструє додаток. Як можна бачити з таблиці, обсяги кредитів, що надаються всіма видами позичальників, неухильно зростали протягом 2006 - 2008рр.
Для надання кредитів комерційні банки повинні залучати кошти фізичних та юридичних осіб і таким чином забезпечувати формування своїх фінансових ресурсів. Отже, зворотної стороною ринку кредитів є ринок депозитів. Для залучення коштів на строк або до запитання банк може укласти договір банківського вкладу (депозиту).
У Відповідно до ГК РФ по договору банківського вкладу (депозиту) одна сторона (Банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму вкладу та виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбаченому договором.
Для зберігання коштів клієнтів, необхідних для забезпечення їх поточної діяльності, полягає договір банківського рахунку. За договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові (власникові рахунка), грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк може викорис...
