Характерна риса банківської системи (поряд з концентрацією банків) - їх достатньо широка спеціалізація. Існують центральні (емісійні), комерційні, інвестиційні, іпотечні, ощадні та інші банки. З цієї причини, з одного боку, виникає конкурентна боротьба банків за залучення ресурсів, за надійну і вигідну клієнтуру, за високі доходи, з іншого боку, звідси виникає і прагнення посилити державне регулювання діяльності банків (відносно клієнтури, банківських відсотків і ін.)
Сучасні кредитно-банківські системи мають складну, багатоланкову структуру. Якщо за основу класифікації прийняти характер послуг, які установи фінансового сектора пропонують своїм клієнтам, то можна виділити три найважливіших елементи кредитної системи:
1) центральний (емісійний банк);
2) комерційні банки;
3) спеціалізовані фінансові установи (страхові, ощадні і т.д.).
Комерційні банки - основна ланка кредитної системи. Вони виконують практично всі види банківських операцій. Історично сформованими функціями комерційних банків є: прийом вкладів на поточні рахунки, короткострокове кредитування промислових і торгових підприємств, здійснення розрахунків між ними. У сучасних умовах комерційним банкам вдалося помітно розширити прийом термінових і ощадних вкладів, середньо - і довгострокове кредитування, створити систему кредитування населення (споживчого кредиту).
Комерційні банки виконують розрахунково-комісійні та торгово-комісійні операції, займаються факторингом, лізингом, активно розширюють зарубіжну філіальну мережу і беруть участь у багатонаціональних консорціумах (банківських синдикатах).
Інвестиційні банки (у Великобританії - емісійні будинку, у Франції - ділові банки) спеціалізуються на емісійно-установчих операціях. За дорученням підприємств або держави, які потребують довгострокових вкладень і вдаються до випуску акцій і облігацій, інвестиційні банки беруть на себе визначення розміру, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, а також обов'язки щодо їх розміщення та організації вторинного обігу. Установи цього типу гарантують купівлю випущених цінних паперів, здобуваючи і продаючи їх за свій рахунок або організовуючи для цього банківські синдикати, надають позики покупцям акцій і облігацій.
Ощадні банки (у США - взаімосберегательние банки, в ФРН - ощадні каси) - це, як правило, невеликі кредитні установи місцевого значення, які об'єднуються в національні асоціації і зазвичай контролюються державою, а нерідко і належать йому. Пасивні операції ощадних банків включають в себе прийом вкладів від населення на поточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчим та іпотечним кредитами, банківськими позиками, покупкою приватних та державних цінних паперів. Ощадні банки випускають кредитні картки. p> Іпотечні банки - установи, що надають довгостроковий кредит під заставу нерухомості (землі, будівель, споруд). Пасивні операції цих банків полягають у випуску іпотечних облігацій. ...
