В».
У російських умовах чисте застосування коефіцієнтів Дюрана неможливо (напевно, саме наші випадки кредитування потрапляють у розряд екстраординарних), хоча були відомі успішні спроби застосування подібного підходу при масовому кредитуванні фізичних осіб.
4. Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - Це свого роду В«цінаВ» кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючий вплив на господарський (комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів та економне витрачання залучених коштів. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних із сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби.
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
- ставка рефінансування ЦБ РФ;
- середня процентна ставка залучення (ставка залучення міжбанківських кредитів або ставка, що сплачується банком за депозитами різного виду);
- структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
- попит на кредит з боку потенційних позичальників (Чим менше попит, тим дешевше кредит);
- термін, на який проситься кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
- стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит, так у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотримати як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника.
3. Форми і види кредиту.
Класифікацію кредиту традиційно прийнято здійснювати по декількох базових ознаках. До найважливіших з них відносяться категорія кредитора і позичальника, а так само форма, в якій надається конкретна позика. Виходячи з цього, слід виділити наступні шість досить самостійних форм кредиту, кожна з яких, у свою чергу, розпадається на кілька різновидів по більш деталізованих класифікаційним параметрам.
3.1. Банківський кредит
Банківський кредит одна з найбільш поширених форм кредитних відносин в економіці, об'єктом яких виступає процес передачі в позику грошових коштів. Банківський кредит представляється, виключно, кредитно-фінансовими організаціями, що мають ліцензію на здійснення подібних операцій від Центрального Банку. У ролі позичальника виступають юридичні особи, інструментом кредитних відносин є кредитний договір. Дохід за цією формі кредиту банк отримує у вигляді позикового відсотка або банківського відсотка .
Банківський кредит класифікується по ряду ознак:
1. За строками погашення:
Короткострокові позички надаються на заповнення тимчасової нестачі власних оборотних коштів позичальника. Термін до року. Ставка відсотка за цими позиками, обернено пропорційна терміну повернення кредиту. Короткостроковий кредит обслуговує сферу обігу.
Середньострокові позики , надаються на термін від одного року до трьох років на цілі виробництва та комерційного характеру.
Довгострокові позики використовуються в інвестиційних цілях. Вони обслуговують рух основних засобів, відрізняючись великими об'ємами кредитних ресурсів. Застосовуються при кредитуванні реконструкції, технічного переозброєння, новому будівництві на підприємствах всіх сфер діяльності. Особливий розвиток довгострокові позики отримали в капиталь ном будівництві, паливно-енергетичному комплексі. Середній термін погашення від 3 до 5 років. p> Онкольні позики , що підлягають поверненню в фіксований термін після отримання офіційного повідомлення від кредитора (термін погашення спочатку не вказаний).
2. За способами погашення . p> Позики, що погашаються одноразовим внеском з боку позичальника . Це традиційна форма повернення короткострокових позик, є оптимальною, тому НЕ вимагає використання механізму диференційованого відсотка.
Позики, що погашаються в розстрочку протягом усього терміну дії кредитного договору . Конкретні умови повернення визначаються договором. Завжди використовуються при довгострокових позиках. p> 3. За способами стягування позичкового відсотка . p> Позики, відсоток по яких виплачується в момент її загального погашення . p> Позики, відсоток ...
