ку збиток при порушенні безпосереднім позичальником умов кредитного договору. У ролі фінансового гаранта можуть виступати юридичні особи, що користуються достатньою довірою зі стропикредитора, а також органи державної влади будь-якого рівня, В умовах розвиненої ринкової економіки набули широкого поширення передусім все у сфері довгострокового кредитування, у вітчизняній практиці до теперішнього часу мають обмежене застосування через недостатнє довір'я з боку кредитних організацій не тільки до юридичних осіб, але і до державних органів, особливо муніципального до регіонального рівнів.
Цільове призначення.
Позики загального характеру, використовуються позичальником за своїм розсудом для задоволення будь-яких потреб у фінансових ресурсах. У сучасних умовах мають обмежене застосування в сфері короткострокового кредитування, при середньо-і довгостроковому кредитуванні практично не використовується.
Цільові позики, передбачають необхідність для позичальника використовувати виділені банком ресурси виключно для вирішення завдань, визначених умовами кредитного договору. (Наприклад, розрахунку за придбані товари, виплати заробітної плати персоналу, капітального розвитку і т. п.) Порушення вказаних зобов'язань, як вже зазначалося у цій чолі, тягне за собою застосування до позичальника встановлених договором санкцій в формі дострокового відгуку кредиту або збільшення процентної ставки.
Категорії потенційних позичальників.
Аграрні позики - одна з найбільш поширених різновидів кредитних операцій, що визначили появу спеціалізованих кредитних організацій-агробанків. Характерною їх особливістю є чітко виражений сезонних характер, обумовлений специфікою сільськогосподарського виробництва. В даний час в Росії ці кредитні операція здійснюються в основному по лінії державного кредити з-за вкрай важкого фінансового стану більшості позичальників - традиційних для планової економіки аграрних структур, практично не адаптуються до вимог ринкової економіки.
Комерційний позики, надаються суб'єктам господарювання, що функціонують у сфері торгівлі та послуг. У основ-ном вони мають терміновий характер, задовольняючи потреби в позикових ресурсах в частині, що не покривається комерційним кредитом. Складають основний обсяг кредитних операцій російських банків.
Позики посередникам на фондовій біржі, надаються банками брокерським, маклерським і дилерським фірмам, що здійснюють операції з купівлі-продажу цінних паперів. Характерна особливість цих позик в зарубіжної та російської практиці - початкова орієнтованість на обслуговування не інвестиційних. а ігрових (спекулятивних) операцій на фондовому ринку.
Іпотечні позики власникам нерухомості, надаються як звичайними, так і спеціалізованими іпотечними банками. У сучасної зарубіжної практиці набули такого широкого поширення, що в деяких джерелах виділяються як самостійна форма кредиту. У вітчизняних умовах почали набувати обмеженого поширення лише з 1994 м., що пов'язано з незавершеністю процесу приватизації і відсутністю законодавчих актів, які чітко визначають права власності на основні види нерухомості (Насамперед - на землю). p> Міжбанківські позики - одна з найбільш поширених форм господарської взаємодії кредитних організацій. Міжбанківський кредит надається банками один одному, коли в одних банків виникають вільні ресурси, а в інших їх бракує. Слід зазначити, що розміри кредитів одних банків (кредиторів), що надаються іншим банкам (Дебіторам), досить істотні. Так, за даними за 1997 р., із загальної суми кредитних вкладень на частку цього виду кредитів припадало понад 20% 1.
Поточна ставки за міжбанківськими кредитами є найважливішим чинником, що визначає облікову політику конкретного комерційного банку по інших видах видаваних їм позичок. Конкретна величина цієї ставки прямо залежить від центрального бланка, є активним учасником і прямим координатором ринку міжбанківських кредитів. Відсутність ефективного планування таких операцій у серпні 1995 р. викликало кризу міжбанк івських платежів, що охопив всю кредитну систему Росії.
2. Розвиток банківського кредиту на різних етапах у нашій країні
1. Основні етапи розвитку кредитних відносин
У своєму історичному розвитку кредит минув декілька послідовних етапів, кожен з яких характеризувався радикальними перетвореннями як за ступеня його розповсюдження і виконуваних функцій, так і безпосереднім учасникам.
• Первинне становлення. Основною ознакою цього етапу було повне відсутність на ринку позикових капіталів спеціалізованих посередників. Кредитні відносини встановлювалися безпосередньо між власником вільних грошових коштів і позичальником. Кредит виступав у формі виключно лихварського капіталу, характерними рисами якого були:
повна децентралізація відносин пози...
