рганізацій. Нагальною потребою стало законодавче закріплення мінімального розміру статутного капіталу страхових компаній. Не робить та очікуваного стимулюючого впливу на внутрішній страховий ринок можливість участі іноземного капіталу в створенні страхових підприємницьких структур в Росії. Чинне законодавство дозволяє іноземним юридичним особам та іноземним громадянам брати участь в установі страхових організацій на території РФ, за умови, що частка іноземних інвесторів у статутному капіталі такої організації в соввокупності не перевищує 49%. Однак труднощі розвитку економіки Росії, побоювання західних партнерів у політичної стабільності в країні несприятливо позначаються на зростанні іноземних інвестицій у страховий бізнес.
Розвиток національного страхового ринку Росії на загальному тлі досить стабільного зростання страхових операцій характеризується досить суперечливими тенденціями. Як показує аналіз, склалися в останні роки напрямки розвитку страхового ринку Росії не можуть відповідати очікуванням підприємницьких кіл та населення щодо ефективної діяльності важливого елемента ринкового механізму.
Спостерігається одностороння спрямованість розвитку ринку страхових послуг і перекіс убік обов'язкових видів страхування. Сумарна частка прибутку за цими видами страхування в 1993-1996 роках збільшилася більш ніж у три рази при порівняно незначному зростанні страхових платежів за іншими видами страхування
недострахованія (Страхування майна не на повну вартість) становить одну з найбільш важких проблем страхового ринку. Це означає, що наявність страхового поліса не гарантує реального відшкодування понесеного страхувальником збитку. Наприклад, за даними офіційної звітності Держкомстату РФ, середня страхова сума за страхуванню засобів транспорту, що належить громадянам, становить менше 25% вартості автомобіля середнього класу. Отже, отримавши страхове відшкодування навіть у повному обсязі, громадянин не може відновити втрачене майно.
Проблема недострахованія об'єктів власності підприємницьких структур і держави є ще більшою проблемою. Страхова сума за договором страхування майна юридичних осіб в даний час не перевищує 4,5% повної відновної вартості основних виробничих фондів.
Страховий ринок РФ в ряді випадків і не в змозі надавати підприємцям дієвою страхового захисту: здебільшого численні національні страховики не володіють необхідним фінансовим потенціалом, що дозволяє взяти під свою відповідальність великі ризики. Сумарна величина статутних капіталів всіх страховиків Росії складає трохи більше 1,6 трлн дол. рублів. Дані Торгово-промислової палати Російської Федерації показують, що більшість комерційних структур витрачає на страхування менше 1,5% своїх доходів.
Ті ж дані свідчать про те, що ненадійність страховиків - перша за важливістю причина негативного ставлення до них населення. У силу цього забезпечення надійної роботи страхових компаній є найбільш актуальною проблемою. Прояв ненадійності страховиків пояснюється наступними причинами:
1) недостатність страхових резервів за відношенню до прийнятим зобов'язанням за договорами страхування, що призводить до збитків і втрати платоспроможності;
2) низька ліквідність власних засобів (додаткового капіталу), розміщених переважно в об'єктах нерухомості, і незначний статутний капітал, що не забезпечують дотримання вимог до платоспроможності;
3) неефективна інвестиційна політика, яка веде до виведення з прибуткового обороту або повної втрати частини страхових резервів і власних коштів і утворення дебіторської заборгованості;
4) незбалансований страховий портфель, що поєднує підвищені ризики (аж до явних збитків) з відсутністю сучасних страхових пр одуктов і призводить до виплат, перевищує очікувані, а також прогресуючого звуження страхового ринку.
Велику загрозу для нормального розвитку страхового ринку таїть в собі неконтрольоване здійснення страховими організаціями видів страхування, безпосередньо пов'язаних з господарською кон'юнктурою (страхування ризиків неповернення кредиту, підприємницьких ризиків та ін), де практично не можливо провести строгий математичний розрахунок. Це дозволяє отримувати страховим організаціям солідний збір страхової премії, але завтра такий стан може обернутися масовим розоренням таких страхових організацій. В даний час це особливо актуально з огляду сформованого неплатіжного кризи, коли суми взаємних неплатежів обчислюються сотнями мільярдів рублів, що багато в чому пов'язано з жорстокою фінансовою політикою ЦБ Росії. При цьому також потрібно враховувати цінові зміни і коливання валютного курсу. Все це разом з банкрутством страхових організацій спричинить втрати у населення - потенційних клієнтів страховиків.
Для успішного розвитку страхового справи в ринкових умовах, підвищення його популярності серед населення і підприємницьких структур необхідна, з одного боку, його підтримка державою...
