дності додаткового залучення грошових ресурсів при їх фізичній відсутності на депозитному ринку банк опиняється в досить складному становищі;
· залучаючи кошти в депозити, банки зобов'язані тримати відповідні резерви і оплачувати їх страхування;
· залучення депозитів пов'язано зі значними маркетинговими зусиллями комерційних банків;
· для окремого регіону, в якому функціонує конкретний комерційний банк, загальний обсяг вільних грошових коштів, які можна було б залучити у вклади, - величина вельми нестійка і в ряді випадків обмежена.
Таким чином, залучені кошти відіграють дуже важливу роль у забезпеченні стабільності, ліквідності, прибутковості і платоспроможності банку. Банки для забезпечення своєї ліквідності з метою своєчасного погашення боргових зобов'язань і зниження ризику неплатоспроможності розробляють депозитну політику, так як повинні завжди бути в стані постійної готовності до непередбачених обставин - неочікуваного відтоку депозитів, несподіваним заявками на надання кредиту і т.д.
1.3 Відносини банків з Центральним банком в області політики залучення коштів
Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії, ЦБ РФ) - головний банк першого рівня, головний емісійний, грошово-кредитний інститут Російської Федерації, який розробляє і реалізує спільно з Урядом Росії єдину державну кредитно-грошову політику і наділений особливими повноваженнями, зокрема, правом емісії грошових знаків і регулювання діяльності комерційних банків.
Діяльність комерційних банків пов'язана з майновими та соціальними правами великого кола громадян, акціонерів, організацій, підприємств, фірм, вкладниками і кредиторами, тому держава в особі ЦБ РФ веде нагляд за діяльністю і стійкістю банків і всієї банківської системи.
Нагляд - це комплекс економічних і адміністративних заходів, фінансових та юридичних інструментів для регулювання безпеки і збільшення ефективності банківської діяльності.
Дистанційний нагляд - це перевірка звітності, яку надають банки.
Контактний нагляд - це нагляд, здійснюваний безпосередньо в банках і аналіз всієї просять документації.
Основною метою нагляду є необхідність Банку Росії виявити реальний стан кредитної організації, виявити порушення і проблеми, які можуть викликати ризик неплатоспроможності банків, їх банкрутство.
Одним з інструментів грошово-кредитного регулювання є ставка рефінансування, за допомогою якого Центральний банк впливає на ставки по депозитах юридичних і фізичних осіб та кредитами, що надаються їм кредитними організаціями.
Ставка рефінансування - це процентна ставка, що підлягає сплаті ЦБ РФ країни за кредити, надані кредитним організаціям.
Для надання кредитів комерційним банкам потрібні відповідні ресурси, якими є депозити - суми фінансових коштів, розміщені в банку вкладниками, у фактичному значенні - це борги банку перед клієнтами.
Однак, депозити можуть бути затребувані в будь-яку хвилину, і в даному випадку може виявитися, що в банку недостатня ресурсна база для проведення розрахунку з клієнтом-вкладником.
У такій ситуації допустимі два варіанти дій комерційного банку:
дострокове припинення кредитних договорів;
залучення додаткових ресурсів.
Зрозуміло, розірвання кредитних договорів досить небажаний процес, тому рефінансування - залучення кредитів ЦБ - більш привабливий варіант, який широко застосовується банками. В даному випадку, ставка рефінансування - «договірної механізм», який визначає середню вартість грошових коштів. Ставку рефінансування можуть формувати шляхом конкурсного відбору або ж просто призначати. ??
Також ставка рефінансування виконує роль супутнього механізму, стримуючого інфляційні процеси. У той же час, вона - важливий інструмент впливу на величину процентних ставок за кредитами і депозитами комерційних банків. А з цього випливає, що процентна політика комерційних банківських структур не тільки орієнтована на ставку рефінансування ЦБ, а й прямо від неї залежить.
Поряд з операціями на відкритому ринку, рефінансуванням, валютним регулюванням та іншими економічними методами проведення кредитної політики ЦБ РФ використовує метод формування фондів обов'язкових резервів. Це метод прямого впливу на стан грошової маси в обігу.
Слід зазначити, що не всі залучені банком кошти будуть виступати в якості ресурсів при здійсненні активних операцій, частина залучених коштів обов'язково розміщується на окремому рахунку в Банку Росії. З них формується рез...
