стійно на основі стратегічного плану банку, аналізу структури, стану і динаміки ресурсної бази банку і виходячи з перспектив розвитку та на базі таких документів, які визначають основні напрямки та умови розміщення залучених коштів.
Депозитна політика банку - сукупність заходів, що забезпечують потреби комерційних банків у фінансових ресурсах і дозволяють тримати на необхідному рівні процентну маржу, тобто позитивну різницю між процентними доходами і процентними витратами.
Рішення в області управління пасивами впливають на прибутковість різними способами: шляхом визначення витрат пов'язаних з такими витратами, як обробка чеків, оплата праці службовців і витрати на основні фонди, а також впливом на доходи від діяльності як, наприклад , збір за обслуговування депозитів; витрат, пов'язаних з виплатою відсотків за позиковими коштами. Вони впливають і на ризики, пов'язані зі зміною процентної ставки, і на ризики ліквідності тим, що визначають чутливість пасивів до змін процентних ставок і легкість доступу до здобувається засобам.
Для поліпшення ліквідності банк розробляє методику залучення коштів, наприклад, для початку керівництво банку вибирає генеральну лінію: чи то банк вибере як своїх потенційних клієнтів приватних депозитів - «роздрібних» клієнтів, чи то «оптових» -комерційні фірми та урядові органи, чи то й тих, і інших. Такий вибір дуже важливий, так як клієнтура банку впливає на вид надання банківських продуктів, наприклад, які депозити надавати, під які відсотки і т.д.
Наступний крок - встановлення ціни при торгівлі банківськими пасивами. Стратегії в області цін впливають на склади рахунків через збори, що стягуються за послуги, вимоги щодо мінімального залишку і сплачуються ставки відсотків. Плата за послуги може стягуватися або щомісяця, або за кожну угоду, або поєднувати і той і інший збір разом. Багато банків для того, щоб обмежити число дрібних рахунків виставляють вельми високі вимоги до мінімального залишку, а за рахунку з малими залишками стягують високі щомісячні збори за послуги. Банки заохочують клієнтів за зведення всіх коштів воєдино (концентрацію коштів на одному рахунку): наприклад, можуть поставити процентну ставку в залежність від розміру депозиту.
При аналізі пасивів банку важливою складовою є процентна політика. Відсотки за вкладами виступають стимулом для вибору форми зберігання грошових коштів. Максимальне залучення грошових коштів населення у вклади, можливо при виборі привабливою для вкладника процентної політики. При цьому враховуються такі основні принципи:
· отримання банком прибутку;
· забезпечення соціально-економічної захищеності вкладників;
· досягнення оптимального обсягу залучення коштів у внески.
Одним з напрямів поліпшення процентної політики служить вдосконалення стимулювання стабільного і тривалого терміну зберігання грошових коштів, також відшкодування населенню втрат від інфляції.
Таким чином, при формуванні процентної політики банку важливо керуватися такими принципами:
· Процентна ставка повинна бути пов'язана з терміном зберігання коштів. Мета даного пов'язання - залучення коштів населення на більш тривалі терміни.
· Процентні ставки за активними операціями повинні бути вище процентних ставок по пасивних операціях. Розмір процентних ставок повинен враховувати необхідність забезпечення рентабельності банківської діяльності.
· При призначенні процентних ставок по депозитах діє також загальний закон конкуренції. Зниження в порівнянні з конкурентами процентна ставка відштовхує клієнта, а завищена вселяє в нього цілком обґрунтовані підозри.
· Рівень відсотків повинен знаходитися в залежності від стану попиту та пропозиції на кредитні ресурси. Підвищення попиту повинно визначати підвищення процентних ставок по активних операціях.
· Процентна ставка також повинна ув'язуватися з сумою депозиту. Загальний принцип - чим більше сума, тим більше ставка. Найвищим відображенням цього принципу є так звані «номерні вклади», коли процентна ставка встановлюється за індивідуальним договором банку з клієнтом.
· В умовах інфляції відсотки повинні виконувати гарантійну - страхову роль, бути формою соціально-економічного захисту вкладників.
Таким чином, ми встановили, що депозити відіграють важливу роль у залученні коштів з метою забезпечення ліквідності, платоспроможності та прибутковості, але вони мають і ряд істотних недоліків і насамперед у плані впливу на ліквідність банку:
· основним суб'єктом депозитних банківських операцій є не сам банк, а вкладник вільних грошових коштів. Тому при необхі...
