ти не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і вкладеннями, але досягти якісного їх відповідності. Так, при формуванні ресурсної бази необхідно враховувати обсяг і структуру активів банку з урахуванням строків, напрямів операцій, прийнятих ризиків та інших аспектів його діяльності. Чим вище частка довгострокових активів, тим вище повинна бути величина довгострокових зобов'язань або власних коштів банку. Високоризикові активи також вимагають їх покриття не залученими ресурсами клієнтів, а власними коштами банку. Таким чином, можливості здійснення банком активних операцій визначаються обсягом і структурою пасивів (зобов'язань) банку. Тому банки повинні приділяти першорядну увагу формуванню оптимальної структури балансу банку, відповідності статей його активів наявними джерелами пасивів.
Принцип роботи в межах реально наявних ресурсів підвищує зацікавленість банку залученні депозитів, стимулює пошук їх довгострокових джерел і збільшення власних коштів, активізує їхню боротьбу за клієнтську базу, пошук найбільш рентабельних напрямків вкладення банківського капіталу, а, отже , розвиток бізнесу і надійності банку.
Недотримання принципу роботи в межах реально наявних ресурсів призведе до нездатності банку відповідати за зобов'язаннями перед клієнтами, до втрати ліквідності і, в кінцевому рахунку, до банкрутства банку.
Враховуючи важливість дотримання даного принципу, банки повинні приділяти велику увагу плануванню структури балансу, його оптимізації в залежності від наявних зобов'язань і можливих напрямків розвитку бізнесу. У більшості банків створені підрозділи з управління активами і пасивами, контролю за ризиками і, в першу чергу, ризиком ліквідності. Одним з інструментів оптимізації структури балансу банку є лімітування обсягу і структури активних і пасивних операцій банку.
Робота в межах реально наявних ресурсів ставить банк перед проблемою вибору найбільш оптимальних шляхів розвитку, що неможливо без економічної самостійності.
Принцип економічної самостійності - передбачає свободу розпорядження власними коштами, залученими ресурсами банку, формування клієнтської бази, розподілу доходів і прибутку, формування та використання фондів банку. Економічна самостійність передбачає й економічну відповідальність. Банк відповідає за своїми зобов'язаннями перед клієнтами, учасниками і співробітниками. Відповідальність банку визначається обсягом взятих на себе зобов'язань і не обмежується розмірами своїх доходів. Банк зобов'язаний відповідати перед своїми контрагентами усіма своїми коштами і майном, на які відповідно до законодавства може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій банк бере на себе.
Принцип побудови взаємовідносин банку з клієнтами на ринковій основі - означає, що комерційний банк надає послуги клієнтам на платній основі, так само як і клієнти мають право на адекватну винагороду за проведення окремих операцій з банком. При цьому ціна за банківський продукт формується з урахуванням витрат на їх надання, середніх ставок банківського ринку, норми прибутку банку, вимог мінімізації банківських ризиків, підтримання достатнього рівня ліквідності та інших обставин. Наприклад, по вкладах населення ставки встановлюються з урахуванням ставки рефінансування, рівня інфляції в країні, потреби банку в ресурсах, середніх процентних ставок з аналогічних операцій в інших банках та ін. Банк має право встановлювати тарифи за розрахункове, касове обслуговування, відкриття рахунку, проведення платежів і інші послуги з урахуванням витрат банку на здійснення цих операцій, середньої норми прибутку, тарифів на аналогічні послуги в інших банках. У кожному разі, встановлюючи плату за обслуговування, банк керується принципом самоокупності, рентабельності операції.
Принцип непрямого регулювання діяльності банку - сукупність методів впливу держави на діяльність банків за допомогою економічних важелів і стимулів. Держава в особі Центрального Банку визначає основи діяльності комерційних банків у відповідність з Федеральним законодавством, нормативними актами Банку Росії, етичних і професійних стандартів. Відповідність встановленим формалізованим вимогам, нормативам, критеріям є підставою для прийняття рішень про можливість видачі ліцензії банку, розширення або зупинення його діяльності, відкликання ліцензії. Держава не має права здійснювати пряме адміністративний вплив, втручатись у діяльність банку, не маючи на те належних законних обставин.
. Банківські операції та угоди
Комерційні банки здійснюють різноманітні операції. У відповідність з Федеральним Законом «Про банки і банківську діяльність» до банківських операцій належать:
) залучення коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
...
