вання при особистому страхуванні застрахованою особою може бути тільки людина, тоді як при майновому можуть бути застраховані, в тому числі, і інтереси організацій. Страхувальником, звичайно, може виступати і організація, але застрахований інтерес при особистому страхуванні - це завжди інтерес, пов'язаний з особистістю, тобто з людиною, а не з майном. Крім того, для особистого страхування на відміну від майнового ніяких виділених видів страхування в Цивільному кодексі РФ немає. Може бути застрахований практично будь-який інтерес, пов'язаний з особистістю людини і ніяких спеціальних правил для окремих видів таких інтересів не встановлено.
Цивільний кодекс РФ встановлює страхування життя, здоров'я і т.д., які обмежені випадком заподіяння застрахованій особі матеріальних збитків. Проте страхування - це форма захисту від шкоди. Тому і при особистому страхуванні необхідно, щоб застрахованій особі було завдано шкоди у відношенні одного з нематеріальних благ, але не потрібно, щоб ця шкода мав грошову оцінку. Іншими словами, не вимагається, щоб страхування завжди носило характер відшкодування шкоди. Тому при страховому випадку з майном виплата називається відшкодуванням, а при страховому випадку з особистістю - забезпеченням.
Договір особистого страхування носить публічний характер. Це означає, що «суспільство як би говорить, що захист особистості в будь-якому її прояві, у тому числі і захист від випадкових подій за допомогою грошових виплат, не є чисто приватною справою, але у здійсненні такого захисту зацікавлене і суспільство в цілому».
Страховик, що має право укладати договори особистого страхування певного виду, не вправі відмовити в укладенні такого договору жодному з тих, хто до нього звернеться. Більше того, страховик, укладаючи договір особистого страхування не вправі застосовувати по відношенню до різних страхувальникам різні тарифи та пільги. Якщо для когось одного мається пільга, то інший також вправі на неї претендувати. Якщо для одного страховий внесок розраховується за певним тарифом, то й інший вправі вимагати розрахунку внеску за тим же тарифом. Це не стосується, зрозуміло, до випадку, коли, наприклад, при страхуванні на випадок хвороби для різних віків встановлені різні тарифи. Публічність договору захищає тільки від індивідуального визначення ціни, підкреслюючи тим самим, що й ціна такого договору знаходиться під громадським контролем. Будучи встановленої, ціна публічного договору повинна бути для всіх однаковою, а індивідуальний підхід у встановленні ціни для таких договорів заборонений.
До особистого страхування відносять всі види страхування, пов'язані з ймовірними подіями в житті окремої людини. Відповідно до класифікації страхування, прийнятої в Російській Федерації, до галузі особистого страхування відносять види страхування, в яких об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої. В даний час в Україні найбільш часто застосовуються такі види особистого страхування:
страхування життя;
страхування від нещасних випадків і хвороб;
медичне страхування;
пенсійне страхування;
накопичувальне страхування
та інші.
Страхування життя
Об'єктом цього виду страхування є майнові інтереси Застрахованої, пов'язані з його життям.
Страховим випадком при страхуванні життя є доконане подія, передбачена договором страхування, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату застрахованій або вигодонабувачу, а саме:
дожиття застрахованого до встановленої дати закінчення дії договору страхування;
смерть застрахованої в період дії договору від будь-якої причини, за винятком випадків самогубства і деяких інших;
дожиття застрахованого до строків, встановлених договором страхування для виплати страхової ренти.
Договори страхування життя укладаються на строк не менше 1 року.
Страхування від нещасних випадків і хвороб
Виділення цього виду особистого страхування обумовлено наступними обставинами: нещасний випадок або хвороба заподіюють шкоду здоров'ю як особистому нематеріального блага, і цей інтерес повинен страхуватися за договором особистого страхування. Але крім шкоди здоров'ю хвороба викликає додаткові витрати, тобто заподіює шкоду майну застрахованого. Заподіяння цієї шкоди також є подією в його житті, а ГК РФ дозволяє здійснювати особисте страхування на випадок будь-якого такого події, тобто формально страхування на випадок таких витрат може проводитися у формі особистого. Але ці ж витрати ...
