ртфеля покращився: частка проблемних кредитів у кредитному портфелі склала 0,3% при 0,7% на початок року; в портфелі юридичних осіб частка проблемної заборгованості скорочена з 1,6 до 0,5%.
Таким чином, у філії №200 - Вітебське обласне управління ВАТ «АСБ Беларусбанк» велика увага приділяється комплексному підходу до обслуговування клієнтів з урахуванням їх запитів і пріоритетів, забезпеченню високих стандартів банківського обслуговування, задоволенню зростаючого попиту на надавані банківські послуги зміцненню сприятливих відносин з клієнтами в умовах триваючої конкуренції. Результатом цього є отримання прибутку, підвищення рентабельності та зростаючу довіру клієнтів.
2. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ
. 1 Сутність кредиту, його функції
Слідом за грошима винахід кредиту є геніальним відкриттям людства. Завдяки кредиту скорочується час на задоволення господарських та особистих потреб. Підприємство - позичальник за рахунок додаткової вартості має можливість збільшити свої ресурси, розширити господарство, прискорити досягнення виробничих цілей. Громадяни, скориставшись кредитом, мають подвійний шанс: або застосувати здібності і отримані додаткові ресурси для розширення своєї справи, або прискорити досягнення споживчих цілей, отримати в своє розпорядження такі речі, предмети, цінності, якими вони могли б володіти лише в майбутньому. Виникнення кредитних відносин пов'язано з тим, що в умовах товарного виробництва і обігу індивідуальний кругообіг господарюючих ланок за рахунок власних коштів об'єктивно обумовлює необхідність задоволення тимчасових потреб у засобах у позичальника за рахунок тимчасово вільних коштів кредитора на зворотних та еквівалентних засадах.
Економічне призначення кредиту полягає в перерозподілі ресурсів між різними ланками і сферами процесу відтворення з метою забезпечення його безперебійного функціонування [23, с.254].
Кредит - це сукупність економічних відносин між кредитором і позичальником з приводу зворотного руху вартості.
В якості суб'єктів кредитних відносин (кредиторів і позичальників) можуть виступати держава, підприємства і населення, тобто всі ті, хто або володіє тимчасово вільними коштами, або має тимчасову потребу в них.
Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначаються, насамперед, виконуваними їм функціями. При цьому під функцією кредиту, як правило, розуміється специфічний прояв сутності даної економічної категорії, його взаємодія як цілого із зовнішнім середовищем. Висловлюючи риси, властиві кредиту, функція характеризує її особливості, відмінність від інших економічних явищ.
Виділяють наступні основні функції кредиту:
. перерозподільна функція, яка полягає в тому, що завдяки кредиту здійснюється перерозподіл коштів в економіці на поворотній основі;
. функція заміщення дійсних грошей кредитними операціями;
. контрольно-стимулююча функція, означає не контроль діяльності якихось контролюючих органів (наприклад, банків), а самоконтроль підприємств за допомогою економічних важелів. У цьому випадку за допомогою кредиту здійснюється фінансовий контроль над процесом відтворення. Наприклад, якщо підприємство погано працює, то це відбивається на його заборгованості по позиках і, в кінцевому рахунку, на його фінансовому стані в цілому. Тому за допомогою контрольно-стимулюючої функції кредит як би сигналізує про стан виробництва і спонукає підприємства до поліпшення своєї роботи, вдосконаленню виробничих відносин.
Теорія кредиту виділяє такі принципи кредитування, як повернення, терміновість, платність, цільовий характер, недопущення заміщення кредитними ресурсами рахунків капіталу [38, с.356].
Повернення і терміновість є основними принципами кредитування, які дають зрозуміти, що кредит потрібно повернути і ще заплатити за його використання.
Принцип платності кредиту означає, що кредит повинен надаватися за певну плату (відсоток за кредит). Тільки в цьому випадку кредитна установа буде працювати на принципах комерційного розрахунку. При цьому буде реалізовуватися стимулююча роль кредиту не тільки для позичальника, але і для кредитодавця.
Цільовий характер кредиту є умовою тільки при кредитуванні ненадійних позичальників або коли безпосередньо банк виступає ініціатором фінансованого заходу. У той же час цільова спрямованість кредиту означає, що позикові кошти повинні бути використані суворо за призначенням.
Крім сутнісних характеристик, кредитний механізм включає в себе більш конкретні форми. Залежно від обраного критерію класифікації можна виділити наступні найбільш важл...
