дрібної торгівлі та нафтовими компаніями ще в 1920-і рр. Вважається, що першої масової платіжної картковою системою стала Diners Club (Дайнерс клаб), створена в 1949 році. Однією з головних відмінностей від попередніх систем було те, що між клієнтами і комерційними компаніями, що пропонують не тільки товари, але й послуги, існувала посередницька організація, яка брала на себе проведення розрахунків. Більшість платіжних карт мають певний стандартом ISO +7810 ID - 1 формат - 85,6? 53,98 мм - і використовують як носія даних магнітну смугу, проте поступово починають застосовуватися і чіпові карти. На лицьовій стороні картки може бути будь-яке зображення (графіті, картина, фотографія) або просто фон. Крім того, присутні логотип платіжної системи, номер картки, ім'я власника і термін дії картки. На зворотному боці картки знаходиться магнітна смуга, паперова смуга з підписом власника, а на деяких - CVV2 - код або його аналог.
. 2 Класифікація банківських платіжних карт
Відповідно до ст. 273 Банківського Кодексу Республіки Білорусь «банківська платіжна картка - платіжний інструмент, що забезпечує доступ до банківського рахунку, рахунками з обліку банківських вкладів (депозитів), кредитів фізичної або юридичної особи для отримання готівкових грошових коштів та здійснення розрахунків у безготівковій формі, а також забезпечує проведення інших операцій відповідно до законодавства Республіки Білорусь »[8].
У даному визначенні хотілося б відзначити три основні моменти:
по-перше, платіжна картка є засобом доступу до рахунку, на ній міститься певна інформація, за допомогою якої, а також індивідуального коду (ПІН-код) і відбувається доступ утримувача до грошових коштів на своєму рахунку;
по-друге, платіжна картка є засобом проведення платежів, а не самим засобом платежу. Тобто, картка не замінює самі гроші (законні платіжні засоби), а також не підміняє і не дублює таку функцію грошей як засіб платежу. Вона є лише інструментом, за допомогою якого гроші виконують дану функцію;
по-третє, картка не є грошовим сурогатом. Як вже було зазначено вище, на картці міститься тільки певна інформація про рахунок, а не грошові кошти. Сама по собі вона не має ніякої вартості (за винятком вартості пластика) [2, с.23].
У ході розвитку платіжних карт виникли різні види платіжних карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.
Банківські платіжні картки спочатку створювалися як роздрібний продукт, орієнтований на держателя - фізична особа. І зараз у всьому світі платіжні картки для банків, які виробляють процесинг кредитних карт - один з важливих напрямків роздрібного бізнесу. При цьому маркетингові цілі бізнесу можуть бути різними. У загальному випадку в залежності від цих цілей можна виділити три головні напрями використання платіжних карток: для роботи з клієнтами банку - фізичними особами; для роботи з юридичними особами та їх співробітниками в рамках зарплатних проектів; карти можуть пропонуватися корпоративним клієнтам в якості додаткової послуги для оплати представницьких витрат (корпоративні картки).
З погляду механізму розрахунку виділяють дві системи.
двосторонні картки, що виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карток (універмаги, бензоколонки і т.д.);
багатосторонні системи, які очолюють національні асоціації банківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму і розваг, надають власникам карток можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці картки в якості платіжного кошти. Картки цих систем також дозволяють отримувати касові аванси, користуватися автоматами для зняття готівки з банківського рахунку і т.д.
З погляду функціональних характеристик розрізняються кредитні та дебетові картки, картки з дозволеним овердрафтом.
Кредитні картки випускаються для платоспроможних споживачів, що дозволяє їм мати автоматично поновлюваний кредит без спеціального забезпечення для покупок. Кредитки можуть також застосовуватися для отримання кредиту у формі готівки в тих фінансових установах, які є членами відповідної системи. До потенційних власникам пред'являються досить жорсткі вимоги щодо їх кредитоспроможності. При прийнятті рішення про видачу тій чи іншій особі кредитної картки банк ретельно перевіряє та аналізує такі дані, як середній річний дохід, кредитна історія, житлові умови, рід занять, сімейний стан, наявність банківського рахунку і т.д.
Кредитні картки - один з найперспективніших кредитних продуктів для...
