фізичних осіб, поступово замінює споживчі кредити і кредити на невідкладні потреби. У зв'язку з частим комбінуванням двох банківських продуктів (карта і кредит), важко правильно оцінити до якого напрямку діяльності більше відноситься кредитна карта - кредитування або операції з платіжними картами.
Головною перевагою кредитних карт перед кредитами є можливість використання кредиту, не звітуючи перед банком про його цільове використання, і можливість постійного відновлення кредитної лінії після погашення. Зазвичай кредитні картки, припускають довгі кредитні лінії, які гасяться рівними частинами, а в міру її погашення кредитна лінія поновлюється. Відмінність даних карт від карт з дозволеним овердрафтом є відсутність позитивного залишку на карті. Кредитна карта може припускати наявність виданого клієнту кредиту або його відсутність. Навіть якщо клієнт вніс суму більше, ніж сума заборгованості, то вона обліковується на окремому рахунку і використовується тільки на погашення кредиту після його виникнення. Причому кредит гаситься в певне число, домовлений договором, а не відразу після виникнення. Ця особливість в деяких випадках є не зовсім вигідною клієнтові, але вона часто компенсується наявністю пільгового (грейс) періоду.
Дебетові картки (карти активів) служать для їх власників зручним засобом проведення платіжних операцій шляхом прямого зменшення розмірів їх фінансових активів. карта призначена для здійснення операцій її держателем в межах залишку грошових коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку з урахуванням встановлених лімітів.
Відсутність необхідності ретельної перевірки особи та вивчення кредитної історії власника карти спрощує процес оформлення і знижує вартість їх обслуговування. На залишок коштів на рахунку іноді нараховуються відсотки, як на звичайному банківському вкладі.
Карти з дозволеним овердрафтом - це продовження розвитку дебетових карт, їх вдосконалений варіант. Зарубіжний досвід розвитку платіжних карт йшов від кредитних карт. У країнах СНД розвиток карткової технології пішло іншим шляхом: від дебетових до кредитних. Багато з карт, що дозволяють клієнтам отримати грошові кошти в кредит, є дебетовими картами з дозволеним овердрафтом, кредитними їх називають банки в маркетингових цілях. Кредит за овердрафтом обмовляється при відкритті рахунку і не може перевищувати фіксованої суми.
З точки зору клієнта, карта з дозволеним овердрафтом являє собою платіжну карту, що дозволяє здійснювати платежі, як за рахунок коштів власника картки, розміщених на банківському рахунку, так і за рахунок кредиту, наданого банком у разі нестачі коштів на рахунку. Кредит власнику картки надається лише у випадку здійснення платежів з її використанням та нестачі коштів на рахунку клієнта для їх оплати. Це карта з двох функціоналів: рахунки клієнта і кредитного ліміту акредитуючої клієнту банком. У разі достатності коштів на рахунку, операції по карті провадяться за рахунок коштів клієнта, як тільки на рахунку перестає вистачати клієнтських коштів, банк починає кредитувати клієнта на суму встановленого кредитного ліміту. Таким чином, з точки зору клієнта, на карті може бути або залишок на рахунку або заборгованість, яку необхідно погасити у строки, зазначені в договорі.
Така схема взаємодії клієнта і банку у багатьох випадку може бути більш вигідна для клієнта, ніж робота з класичними кредитними картами. У випадку з цим продуктом клієнт не завжди бере в борг у банку, карткою можна користуватися, як дебетової, розплачуючись власними коштами, тим самим, заощаджуючи на кредитних відсотках.
Виділяють два основних підходи, що використовуються банками для надання овердрафту.
Перший - це надання овердрафту на короткий термін (1-2 місяці), після закінчення якого клієнт повинен повністю погасити заборгованість. Після повного погашення клієнту знову доступний кредитний ліміт у повному проб'ем, таким чином, протягом встановленого періоду відбувається повне погашення овердрафту та можливість виникнення нового. У разі непогашення овердрафту в зазначений термін, банк починає нараховувати підвищені або штрафні відсотки. Такий підхід набув поширення в рамках зарплатних проектів в зв'язку зі зручністю погашення заборгованості позичальникові, якому не треба відвідувати банк, перерахування заробітної плати автоматично погашає борг по карті. В рамках таких умов банки встановлюють або фіксоване число кожного місяця (наприклад, до 10 числа кожного місяця) або кількість днів з моменту виникнення заборгованості. Обидва підходи до термінів мають свої плюси і мінуси, фіксоване число означає концентрацію клієнтських звернень на один день, в цей день в банку відбувається наплив клієнтів, виникають черги, що призводить до погіршення якості обслуговування. Підхід з певним терміном заборгованості ск...
