обровільне страхування діє в силу закону, і на добровільних засадах. Закон визначає підлягають добровільному страхуванню об'єкти і найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страховиком.
2. Добровільна участь у страхуванні повною мірою характерно тільки для страхувальників. Страховик не має права відмовлятися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страховика не суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування по першому (навіть усному) вимогу страхувальника.
3. Вибірковий охоплення добровільним страхуванням, пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування діють обмеження для укладання договорів.
4. Добровільне страхування завжди обмежено терміном страхування. При цьому початок і закінчення терміну особливо обумовлюються в договорі, якщо страховий випадок відбувся в період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладання договорів на новий термін.
5. Добровільне страхування діє тільки при сплаті разового або періодичних страхових внесків. Набуття чинності договору добровільного страхування обумовлено сплатою разового або першого страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуванню спричиняє за собою припинення дії договору.
Страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника. За майновому страхуванню страхувальник може визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. З особистого страхування страхова сума за договором встановлюється угодою сторін.
Чинне в даний час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони постійно удосконалювалися з метою більш повного задоволення інтересів страхувальника. Розвиток страхового ринку і конкуренції між страховиками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення як істотних, так і несуттєвих умов страхування [4, с.25].
6 Завдання
1. Розрахуйте нетто-і брутто-ставки по страхуванню транспортних засобів виходячи з наступних даних:
Ймовірність настання страхового випадку (Р) - 0,01;
Середня страхова сума (S n ) - 800 тис. руб.;
Середній страхове відшкодування (W) - 575 тис. руб.;
Кількість укладених договорів (n) - 12000;
Частка навантаження у структурі тарифу (f) - 30%;
Коефіцієнт, залежний від гарантії безпеки (0,95) (О± (j)) - 1,645.
Рішення.
1) Визначимо основну частину нетто-ставки:
Т 0 = Р * W/S n = (0,01 * 575000/800000) * 100% = 0,72 руб. br/>
2) При відсутності даних про середньоквадратичному відхиленні страхового відшкодування використовується формула:
Т р = 1,2 * Т 0 * О± (j) * ((1-p)/n * p) 1/2 = 1,2 * 0,7 * 1,645 * ((1 - 0,01)/12000 * 0,01) 1/2 = 0,126 руб. br/>
3) Визначимо нетто-ставку:
Т Н = Т 0 + Т Р = 0,72 + 0,126 = 0,846 руб. br/>
4) Визначимо брутто-ставку:
Т б = (Т н * 100)/(100 - f) = (0,846 * 100)/(100 - 30) = 1,21 руб. br/>
Відповідь: нетто- і брутто-ставки відповідно рівні 0,846 руб. і 1,21 руб.
2. Визначити розмір одноразової премії страхувальника, що має вік 41 рік, якщо при дожитті до 45 років він повинен отримати від страховика 80 тис. руб. Норму дохідності вважати рівною 5% (таблиці комутаційних чисел).
Рішення.
Розрахуємо одноразову брутто-премію.
1) Одноразові нетто-ставки для особи віком 41 рік терміном на 4 роки (45 - 41):
а) на дожиття:
4 Е 41 = l 41 +4 * V 4 /l 41 * 100 - одноразова ставка (з 100 руб. страхової суми).
l x + n - число осіб, які підлягають страхуванню (х = 41, n = 4).
V n - дисконтний множник, який визначається: V n = 1/(1 + i) n , i - норма прибутковості (0,05). p> 4 Е 41 = (84379 * (1/1 + 0,05) 4 * 100)/87766 = 95,56 руб. p> б) на випадок смерті визначається:
4 А 41 = (d 41 * V + d 42 * V 2 + d 43 * V 3 + d 44 * V 4 ) * 100/l 41
одноразова нетто-ставка на випадок смерті на певний термін (з 100 руб. страхової суми).
де d - числа осіб, вмираючих при переході від х років до віку (х +1) по роках, за термін страхування.
4 А 41 = (767 * (1/(1 + 0,05)) + 81...
