ки;
- Ощадний банк Росії;
- Інші спеціалізовані банки.
3. Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути:
- Страхові компанії;
- Недержавні пенсійні фонди;
- Інвестиційні підприємства;
- Фінансово-будівельні компанії.
Кредитні відносини, завдяки розвитку інформаційних технологій, формуванню глобальних банківських мереж, вийшли на принципово новий якісний рівень. А також поширилися на всі сфери фінансової діяльності.
В
2.Сущность кредиту.
В
Кредит - це рух капіталу на умовах терміновості, платності, зворотності і забезпеченості.
Умови терміновості відображають необхідність повернення кредиту не в будь, прийнятне для позичальника час, а в точно певний термін, зафіксований в кредитному договорі. Порушення вказаної умови є для кредитора достатньою підставою для застосування до позичальника економічних санкцій у формі збільшення відсотка, що стягується, а при подальше відтермінування (у нашій країні понад 3-х місяців) - пред'явлення фінансових вимог в судовому порядку.
Платність кредиту виражається в необхідності не тільки прямого повернення позичальником отриманих від банку кредитних ресурсів, але й оплати права на їх використання. Економічна суть плати за кредит виражається у фактичному розподілі додатково отриманої за рахунок його використання прибутку між позичальником і кредитором.
Встановлюється величина банківського відсотка, що виконує три основні функції:
- перерозподіл частини прибутку юридичних і доходу фізичних осіб;
- регулювання виробництва і обігу шляхом розподілу позикових капіталів на галузевому, міжгалузевому і міжнародному рівнях;
- на кризових етапах розвитку економіки - антиінфляційний захист грошових накопичень клієнтів банку.
Ставка (або норма) позикового відсотка, що визначається як відношення суми річного доходу, отриманого на позиковий капітал, до суми наданого кредиту виступає як ціни кредитних ресурсів.
Підтверджуючи роль кредиту, як одного з пропонованих на спеціалізованому ринку товарів, платність кредиту стимулює позичальника до найбільш продуктивного використання.
Поворотність кредиту - це необхідність своєчасного повернення отриманих від кредитора фінансових ресурсів після завершення їх використання позичальником. Це знаходить Свого практичне вираження в погашенні конкурентної позики шляхом перерахування відповідної суми грошових коштів на рахунок її кредитної організації, що забезпечує відновлюваність кредитних ресурсів банку як необхідної умови продовження його статутної діяльності.
Забезпеченість кредиту виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником взятих на себе зобов'язань та знаходить практичне вираження в таких формах кредитування, як позики під заставу або під фінансові гарантії. Особливо актуально в умовах економічної нестабільності.
В
3.Функции кредиту.
В
Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначаються насамперед виконуваними їм функціями, як загального, так і конкретного характеру.
- Перерозподільна функція.
В умовах ринкової економіки ринок позикових капіталів виступає як своєрідного В«насосаВ», відкачує тимчасово вільні фінансові ресурси з одних сфер господарської діяльності та направляє їх в інші, що забезпечують більш високий прибуток. Орієнтуючись на диференційований її рівень в різних галузях або регіонах, кредит виступає в ролі стихійного макрорегулятора економіки, забезпечуючи задоволення потреб динамічно розвиваються об'єктів застосування капіталу в додаткових фінансових ресурсах. Проте в деяких випадках практична реалізація вказаної функції може сприяти поглибленню диспропорцій в структурі ринку (у Росії на стадії переходу до ринковій економіці, де перехід капіталів з виробничої сфери у сферу звертання прийняв загрозливий характер).
Тому однією з найважливіших завдань державного регулювання кредитної системи є раціональне визначення економічних пріоритетів.
- Економія витрат обігу.
Практична реалізація цієї функції безпосередньо витікає з економічної суті кредиту, джерелом якого виступають в тому числі фінансові ресурси, тимчасово вивільняються в процесі кругообігу промислового і торгового капіталів. Часовий розрив між надходженням і витрачанням грошових коштів суб'єктів господарювання може визначити не тільки надлишок, але і нестача фінансових ресурсів. Тому настільки широке поширення отримали позики на заповнення тимчасової нестачі власних оборотних коштів, що використовуються практично всіма категоріями позичальників і забезпечу...
