регіонах країни.
Спеціалізовані банки були перетворені в комерційні банки. Вже в 1988-1989 рр.. почали виникати окремі спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. В якості альтернативи двом державним страховим установам - Держстраху і Ингосстраху були утворені на комерційній основі страхові компанії "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" та ін
Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній і банків. До 1990 р., тобто до моменту прийняття "Закону про банки і банківську діяльності ", в країні починає складатися триярусна кредитна система. До кінця 1991 р. у зв'язку з утворенням Російської Федерації як самостійної держави формується нова структура кредитної системи, яка складається з наступних трьох ярусів.
Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1992
В· Центральний банк РФ
В· Банківська система
В· комерційні банки
В· ощадний банк РФ
В· Спеціалізовані небанківські кредитні інститути:
o страхові компанії
o інвестиційні фонди
В· інші
4. Особливості кредитної системи.
У Російській Федерації поступово формується кредитна система, яка будується на тих. же принципах, що і в країнах з розвиненою ринковою економікою.
В даний час найбільш помітним явищем у кредитній системі можна вважати концентрацію і централізацію банківського капіталу. Виділяються великі банки, сосредоточивающие у себе значну частку ресурсів, операцій і персоналу банківської системи. Вони поступово займають панівне становище на ринку позикових капіталів. Їх розміри зростають за рахунок розширення обслуговування великої клієнтури, залучення нових вкладників, отримання високого прибутку.
Гостра конкуренція в банківській справі веде до витіснення дрібних кредитних установ. В умовах економічної кризи вони мають достатніми резервами, не можуть погасити свої зобов'язання по депозитах і терплять банкрутство. Основною формою ліквідації самостійних дрібних банків стає придбання одним банком акцій іншого банку і перетворення його в свою філію. За допомогою розширення філіальної мережі банки привертають нову клієнтуру і капітали. Цьому процесу сприяє підвищення вимог з боку ЦБР до мінімального розміру статутного капіталу.
Зростанню ресурсів у великих банків сприяє розширення кореспондентських відношенні, тобто договірних відносин між банками з метою взаємного виконання операцій. На кореспондентських рахунках, накопичуються великі суми.
Особливо сильна концентрація банківського капіталу в окремих регіонах, коли кілька банків зосереджують у себе переважну частину операцій в певному місті (насамперед у Москві).
Зростання розмірів банків, розширення кредитних відносин, поява спеціалізованих інститутів супроводжуються посиленням конкуренції між різними видами кредитних установ. Прикладом може служити боротьба за залучення вкладів населення.
Бурхливий розширення видів кредитно-грошових операцій, інструментів ринку позикових капіталів і розрахунків, використання ЕОМ і засобів телекомунікацій посилюють суперництво в кредитній сфері, його зосередження на умовах надання кредитів (терміни, розміри, умови погашення), додаткових послугах (збільшення часу інкасації платіжних документів, консультування з різних питань і т. д.). Результатом є тенденція до універсалізації операцій, створення багатопрофільних кредитних установ, широкому набору додаткових послуг.
Конкуренція в банківській справі виходить на міжнародний рівень. Посилюється проникнення на російський фінансовий ринок іноземних банків шляхом відкриття їх філій та представництв, створення банків з участю іноземного капіталу. Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відображати потреби ринкового господарства і все більше пристосовується до процесу нових економічних реформ.
У теж час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках: продовжують утворюватися й існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабку фінансової бази не можуть справлятися з потребами клієнтів; комерційні банки та інші установи в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі.
Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: залучають вклади населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній і банків побудували свою діяльність не на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств. Крім того, високі ставки на короткострокові кредити ведуть до необгрунтованого зростання прибутків, які в подальшому конвертуються в іноземну валюту, що знецінює рубль і веде до посилення інфляції. Тому багато боку банківської системи РФ потребують подальшому ...
