> З термінологічної точки зору кредитування фізичних осіб - поняття ширше, ніж «споживче кредитування», оскільки воно включає в себе кредитування у формі позики грошей та позики капіталу, кредитування приватних осіб і індивідуальних підприємців. Особливістю кредиту фізичним особам є різноманіття форм та зв'язків з державним, банківським, комерційним кредитом. Уточнення сутності кредиту фізичним особам дозволило виявити його споживчий та інвестиційний непродуктивний характер, сприяє приросту вартості вкладених коштів, і в тому числі збільшенню людського капіталу.
У російській банківській практиці всі кредити, що видаються фізичним особам для закупівлі споживчих товарів і послуг, називаються споживчими. Відповідно до класифікації, запропонованої Н.Б. Глушкової, виділяють кредити на інвестиційні цілі (іпотека та автокредитування) і кредити, що не мають суворого цільового призначення. Роздрібне кредитування є кредитування фізичних осіб без зазначення мети кредиту. У західній практиці російському поняттю роздрібний кредит відповідає поняття споживчий кредит (consumer credit).
Тенденції розвитку роздрібного кредитування і специфічні особливості позичальників справляють істотний вплив на процес оцінки кредитного ризику, притаманного роздрібним операціям. Такі особливості повинні бути враховані при побудові системи оцінки кредитного ризику фізичних осіб.
1.2 Економічна сутність автокредитування як кредитного продукту банківської системи
Автокредитування в Росії, як вид банківських послуг, виникло не так давно, але вже встигло набрати значних обертів. При виникненні автокредитів умови їх видачі були досить жорсткими: довгий розгляд заявок, високі відсотки. У наші дні автокредит став набагато доступнішим. У порівнянні з споживчими кредитами рівень ризиків при видачі кредитів на придбання автомобіля істотно нижче. Це обумовлено, насамперед, тим, що купується в кредит автомобіль оформлюється в якості застави і в обов'язковому порядку страхується, причому, як правило, в тій страховій компанії, яка є партнером банку. Також у разі неповернення позичальником повної суми заборгованості по кредиту банк має право реалізувати предмет застави, тобто сам автомобіль, щоб погасити залишок боргу, а на даний період часу автомобіль є самим ліквідним запорукою з точки зору його можливої ??реалізації.
У сучасній економічній літературі даються різні визначення автокредитування. Так, Е.Ф. Жукова стверджує, що «автокредит» - один з видів споживчого кредиту, основна мета якого покупка транспортного засобу ». Автокредитування, на думку Є.П. Жарковський, - це надання грошової суми в кредит, призначеної для покупки автомобіля. К. Лаймов стверджує, що «автокредитування» - це вид комерційних послуг з надання коштів для купівлі транспортного засобу на умовах платності, зворотності, забезпеченості, терміновості ». Автокредитування, в розумінні І.Д. Мамоновій, - це, послуга, яку на сьогоднішній день надає достатню кількість банків.
Узагальнивши наведені визначення, можна виділити наступні особливості автокредитування:
) це різновид споживчого кредиту, тобто позичальником виступає населення;
) це вид цільового кредиту, призначеного на покупку транспортного засобу;
) надається у грошовій формі;
