/P>
З позичальниками 2-3 класів банки повинні будувати більш жорсткі взаємини, зокрема, вводити обов'язковість застави, гарантій, перевірок забезпеченості позичок, суворе обмеження обсягу кредитів плановими розмірами, підвищену відповідальність за порушення умов кредитування, застосування механізму оперативного стягнення кредиту.
У країнах з розвиненою ринковою економікою орієнтиром оцінки ризику окремого клієнта служить аналогічна схема, так звана кредитна котирування підприємств банком. Вона складається на основі обсягу обороту підприємства, його кредитної та платіжної оцінок, якості підпису ("іміджу"). З кількісного аналізу виводиться якісна оцінка, що дозволяє віднести підприємство до однієї з шести груп: державне, зарубіжне," хороше", підприємство, що відчуває труднощі, підприємство, що у частковому управлінні банком (у зв'язку з випробовуються труднощами), некотируваних підприємство. На підставі цієї оцінки банки будують кредитні відносини з клієнтом, судять про ступінь ризику даного клієнта, а також керують ризиками (підвищують частку рефінансуються Центральним Банком кредитів, використовують плаваючі процентні ставки, страхування, поділ ризиків і т.п.).
Залежність ризику від величини кредиту. Розглянуті кредити спрямовані на обмеження видачі банками великих кредитів, з одного боку, і на регламентацію можливих втрат банку, пов'язаних з конкретним позичальником, - з іншого. Проте видається, що ці норми носять тимчасовий характер, так як не враховують спектра зовнішніх факторів, що впливають на конкретного клієнта, а також тенденцій, що поглиблюють розвиток внутрішніх ризиків комерційної діяльності позичальника банку. Облік цих факторів, мабуть, потребують вироблення методологічного підходу до організації кредитних відносин банку з окремим позичальником, що враховує залежність вкладень банку від комерційних, політичних, ринкових і інших ризиків у діяльності клієнта в умовах економічної кризи.
Опускаючи питання створення алгоритмів програм і побудови математичних моделей, відзначимо, що точність оцінки ризику банку при кредитуванні окремого позичальника залежить від якості інформації, на якій заснована оцінка. Банк повинен організувати і забезпечити відбір необхідної інформації, її оновлення і зберігання при максимальній доступності. Джерелами достовірної інформації є проведення банком теоретичних і практичних досліджень (експериментів), отримання своєчасної та кваліфікованої консультації.
Облік всіх різноспрямованих і різноманітних факторів дасть можливість вірно визначити ступінь допустимості загального ризику за окремим позичальникові і в цілому по банку.
Ризики кредитування країни, республіки, регіону
При здійсненні операцій спільного підприємства або закордонних учасників угоди виникає проблема ризику країни, в якій перебувають учасники угоди, а також частки окремої країни в несенні ризику від діяльності СП, транспортних перевезень тощо Однак економічний аналіз не можна відокремлювати від політичного, ризик країни виникає як результат взаємодії політичних та економічних змін.
Банк використовує оцінку ризику країни або республіки для того, щоб вона змогла обігнати ринок за виробничими показниками, зайняла на ньому певні позиції. Оцінка ризику країни стає необхідною тільки у випадку, якщо банк збирається працювати вище середнього ринкового курсу, в іншому випадку (при роботі банку близько до середньоринко...
