рів особистого страхування
Відповідно під договором особистого страхування у відповідності зі ст.934 ГК РФ розуміється угода відповідно до якого, одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку).
Таким чином, на відміну від майнового страхування при особистому страхуванні застрахованою особою може бути тільки людина, тоді як при майновому можуть бути застраховані, в тому числі, і інтереси організацій. Страхувальником, звичайно, може виступати і організація, але застрахований інтерес при особистому страхуванні - це завжди інтерес, пов'язаний з особистістю, тобто з людиною, а не з майном. Крім того, для особистого страхування на відміну від майнового ніяких виділених видів страхування в Цивільному кодексі РФ немає. Може бути застрахований практично будь-який інтерес, пов'язаний з особистістю людини і ніяких спеціальних правил для окремих видів таких інтересів не встановлено [21]
Цивільний кодекс РФ встановлює страхування життя, здоров'я і т.д., які обмежені випадком заподіяння застрахованій особі матеріальних збитків. Формально ст. 934 ГК взагалі не вимагає, щоб застрахованій особі причинялся шкоду, але допускає здійснення особистого страхування на випадок настання будь-якої події в житті застрахованої. Проте страхування - це форма захисту від шкоди. Тому і при особистому страхуванні необхідно, щоб застрахованій особі було завдано шкоди у відношенні одного з нематеріальних благ, але не потрібно, щоб ця шкода мав грошову оцінку. Іншими словами, не вимагається, щоб страхування завжди носило характер відшкодування шкоди. Тому при страховому випадку з майном виплата називається відшкодуванням, а при страховому випадку з особистістю - забезпеченням.
Договір особистого страхування носить публічний характер. Це означає, що суспільство як би говорить, що захист особистості в будь-якому її прояві, у тому числі і захист від випадкових подій за допомогою грошових виплат, не є чисто приватною справою, але у здійсненні такого захисту зацікавлене і суспільство в цілому [1]. Страховик, який має право укладати договори особистого страхування певного виду, не вправі відмовити в укладенні такого договору жодному з тих, хто до нього звернеться. Більше того, страховик, укладаючи договір особистого страхування не вправі застосовувати по відношенню до різних страхувальникам різні тарифи та пільги. Якщо для когось одного мається пільга, то інший також вправі на неї претендувати. Якщо для одного страховий внесок розраховується за певним тарифом, то й інший вправі вимагати розрахунку внеску за тим же тарифом. Це не стосується, зрозуміло, до випадку, коли, наприклад, при страхуванні на випадок хвороби для різних віків встановлені різні тарифи. Публічність договору захищає тільки від індивідуального визначення ціни, підкреслюючи тим самим, що й ціна такого договору знаходиться під громадським контролем. Будучи встановленої, ціна публічного договору повинна бути для всіх однаковою, а індивідуальний підхід у встановленні ціни для таких договорів заборонений [22]. Істотні умови договору особистого страхування закріплені в ст.942 ГК РФ в якій закріплено, що при укладанні договору особистого страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнута угода:
) про застрахования?? м особі;
) про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);
) про розмір страхової суми;
) про термін дії договору.
Предметом договору особистого страхування, так само, як і договору майнового страхування, є грошове (страхове) зобов'язання і до нього застосовуються загальні правила про зобов'язання з урахуванням норм глави 48 ЦК РФ. Особа, інтерес якого страхується, має бути назване в договорі. На відміну від страхування відповідальності за заподіяння шкоди, якщо страхується інтерес самого страхувальника, це також слід відобразити в договорі, інакше договір не буде вважатися укладеним (підпункт 1 п. 2 ст. 942 ЦК). Назва застрахованої особи в договорі не обов'язково має повністю індивідуально визначати цю особу. Цілком достатня така ступінь визначеності, щоб при страховому випадку з конкретною особою можна було однозначно визначити, чи дійсно про нього йдеться в договорі. Договір особистого страхування укладається тільки на користь застрахованої особи або за його письмовою згодою на користь іншого вигодонабувача. Пр...
