авило про необхідність письмової згоди застрахованого для призначення іншого вигодонабувача діє тільки при укладенні договору. Порушення цього правила тягне недійсність не тільки самого призначення, але й договору в цілому. Призначення вигодонабувача після того, як договір страхування укладено, регулюється правилами ст. 956 ЦК та недотримання цих правил тягне інші наслідки [1].
3. Сучасні проблеми та перспективи розвитку особистого страхування в Росії
. 1 Проблеми розвитку галузі особистого страхування
У нашій країні протягом останніх двох десятиліть спостерігається тенденція зниження рівня соціального захисту населення, основною причиною чого є неефективність функціонування національної системи обов'язкового соціального страхування.
Враховуючи відсутність позитивних результатів реформування російської системи обов'язкового соціального страхування і сформовану економічну ситуацію в країні, виникає необхідність підвищення рівня страхового захисту населення від соціальних ризиків, насамперед, шляхом розвитку добровільного особистого страхування, регульованого вітчизняним страховим ринком, шляхом надання послуг за добровільним особистим страхуванням.
В даний час в Росії відбувається скорочення операцій за добровільним особистим страхуванням. Частка страхування життя в сукупної страхової премії, досягнувши в 2003 р найбільше значення - 52,4%, стала стрімко знижуватися, склавши в 2013 р 9.4% [25].
Страховий ринок особистого страхування демонструє падіння зборів і, насамперед, це стосується добровільного особистого страхування.
Розвитку добровільного особистого страхування в класичному вигляді в даний час перешкоджають наступні обставини.
По-перше, наявність недовіри населення страховикам, породжене банківською кризою 1995 року і фінансовою кризою 1998 року і стимульоване нині відсутністю механізмів захисту прав страхувальників (у тому числі системи гарантій страхувальникам і застрахованим громадянам отримання накопичувальних сум за договорами страхування життя). Слід зазначити, що понад 35% експертів-страховиків вважають криміналізацію страхового ринку Росії глибокою, а 9% з них переконані в тому, що вона вже становить загрозу його безпеці .
По-друге, платоспроможність основної маси населення Росії продовжує перебувати на низькому рівні. Так, за даними Росстату, в 2008 році 18,5% населення мали середньодушові грошові доходи, що не перевищують величину прожиткового мінімуму що склав в середньому на душу населення 4593 рубля.
По-третє, негативно позначається на розвитку добровільного особистого страхування відсутність сприятливих податкових умов, які стимулюють попит на страхові послуги.
У-чётвертих, відсутній механізм щодо розповсюдження інформації про діяльність страховиків, орієнтованої на страхувальника.
По-п'яте, страховики не можуть забезпечити стабільні відсотки прибутковості за накопичувальними договорами страхування з причини відсутності надійних інвестиційних інструментів для розміщення страхових резервів.
По-шосте, нерозвиненість інфраструктури регіонального страхового ринку і відсутність пропозиції страхових продуктів, здатних зацікавити потенційних страхувальників, стримують розширення кола потенційних страхувальників.
По-сьоме, безсистемно і без урахування інтересів страхувальників ведеться робота по вдосконаленню страхового законодавства [14].
За оцінками деяких економістів при збереженні нинішніх тенденцій в економіці протягом найближчих 3 років сукупний попит підприємців та населення на ресурси, товари та послуги зростатиме в кращому разі на 1-2% на рік. При цьому слід враховувати, що попит на страхові послуги не відноситься до розряду першочергових. Тому, без урахування реального стану та інтересів споживачів страхових послуг широкий розвиток добровільного особистого страхування в нашій країні проблематично.
Таким чином, в результаті наявності ряду проблем на сучасному етапі розвитку, добровільна форма організації особистого страхування, в нашій країні, практично не використовується для підвищення рівня страхового захисту населення від соціальних ризиків. Для поліпшення ситуації, що склалася необхідно, на наш погляд, державне стимулювання розвитку добровільного особистого страхування з урахуванням досвіду країн, де особисте страхування є найважливішим елементом соціальної системи держави і дозволяє успішно вирішувати багато соціальних проблем суспільства [8].
. 2 Перспективи розвитку особистого страхування
Зміст і хід обговорення такого актуального і дуже складного питання, яким є розвит...
