допускає різні тлумачення, і судова практика поки не дала тлумачення вимогу «назвати» застрахована особа і для договору особистого страхування. Існує така форма страхування, як страхування пасажирів і в ньому застраховані особи не можуть бути названі ніяк інакше, ніж просто «пасажири». Таким чином, існує вид особистого страхування, в якому застраховані особи повністю індивідуально не визначаються. Взагалі при страхуванні життя і здоров'я пасажирів практично неможливо виконати умову індивідуальної визначеності застрахованих осіб, проте страхування життя і здоров'я пасажирів - один з поширених і необхідних видів особистого страхування. Звідси випливає, що і для інших видів особистого страхування досить назвати застрахована особа таким чином, щоб не виникало сумніву, яке саме особа застрахована.
Предметом договору особистого страхування, так само як і договору майнового страхування, є грошове (страхове) зобов'язання, і до нього застосовуються загальні правила про зобов'язання з урахуванням норм гл. 48 ГК.
Договір особистого страхування укладається тільки на користь застрахованої особи або за його письмовою згодою на користь іншого вигодонабувача. Правило про необхідність письмової згоди застрахованого для призначення іншого вигодонабувача діє тільки при укладенні договору. Порушення цього правила тягне недійсність не тільки самого призначення, але й договору в цілому. Призначення вигодонабувача після того як договір страхування укладено, регулюється правилами ст. 956 ГК, і недотримання цих правил тягне інші наслідки.
Платність страхової послуги є обов'язковою умовою і для майнового, і для особистого страхування. Але на відміну від майнового страхування, страхову премію за договором особистого страхування сплачує страхувальник. Відсутність вказівки на платника премії при майновому страхуванні кореспондує з ст. 939 ЦК, яка дозволяє страховикові вимагати сплати премії від вигодонабувача, що пред'явив вимогу про виплату. Однак з тексту п. 2 ст. 939 ГК безумовно слід, що така вимога страховик має право звернути і до вигодонабувачу за договором особистого страхування, і це повністю розходиться із зазначенням п. 1 ст. 934 ГК на страхувальника як на єдине особа, яка повинна платити страхову премію за договором особистого страхування.
Накопичувальне страхування життя займає в особистому страхуванні особливе місце. Для того щоб підкреслити відмінність, все ос?? альні види як особистого, так і майнового страхування називають ризиковими. Накопичувальне страхування життя виробляється на випадок настання однієї з подій - смерті застрахованої особи або її дожиття до певного віку. Таким чином, виплата по накопичувальному страхуванню життя, на відміну від ризикового, виробляється завжди. Частою помилкою страховиків є неправильне визначення моменту укладення договору страхування. У п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: «Договір вважається укладеним, якщо між сторонами ... досягнуто згоди з усіх істотних умов договору», а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: «Договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску». Аналогічна норма є в п. 2 ст. 16 Закону РФ «Про страхування». У зв'язку з цим страховики вважають, що договір укладений, коли він підписаний сторонами, тобто що страхові відносини виникають з моменту підписання договору, а з моменту отримання першого внеску раніше укладений договір набуває чинності. ГК, як ми бачимо, встановлює, що факт укладення договору і факт його вступу в силу наступають одночасно, тобто по суті це один і той же факт. Причиною виникнення помилки є невірне розуміння наведеного тексту п. 1 ст. 432 ГК РФ. Стаття 432 ГК РФ визначає не момент укладення договору, а умова, при якому договір вважається укладеним. Момент укладання договору визначається ст. 433 ЦК, в п. 2 якої записано: «Якщо відповідно до закону для укладення договору необхідна також передача майна, договір вважається укладеним з моменту передачі відповідного майна». Саме це і відбувається у випадку договору страхування.
Таким чином, якщо договором або законом момент набрання чинності (висновку) договору страхування не визначений, то він настає при отриманні першого внеску, а до цього страхові відносини між сторонами відсутні. І якщо перші гроші, отримані страховиком, або не збігаються з сумою першого внеску, встановленої в договорі, або є інші підстави сумніватися в тому, що даний платіж - це перший страховий внесок, то отримані гроші не можуть вважатися страховим внеском або його частиною і підлягають оподаткуванню в загальному порядку, оскільки до першого внеску між сторонами немає страхових відносин.
Отже, інтереси, пов'язані не з страховими збитками, а з подіями, які заподіюють шкоду особистості, тобто одному з особистих нематеріальних благ, перелічених у ст. 150 ГК, страхуються за догово...
