ром особистого страхування.
У цьому виді страхування можуть бути застраховані лише інтереси громадян.
3.2 Договір майнового страхування
Майнове страхування являє собою систему відносин страхувальника і страховика з надання останнім страхової послуги, коли захист майнового інтересу пов'язана з володінням, користуванням чи розпорядженням майном. Економічне призначення майнового страхування полягає у відшкодуванні збитку, що виник внаслідок страхового випадку.
Згідно з Цивільним кодексом РФ за договором майнового страхування можуть бути застраховані наступні майнові інтереси:
· ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;
· ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальність за договорами - ризик цивільної відповідальності;
· ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик.
Конкретні страхові випадки обумовлюються в договорі страхування. Характер страхового ризику встановлюється угодою страхувальника і страховика.
майнового страхування (комплексно або окремо) можуть відшкодовуватися:
? повна вартість пошкодженого або втраченого в результаті страхового випадку майна або витрати з відновлення пошкодженого майна;
? доходи (або частину їх), які не отримано страхувальником через пошкодження або втрати майна в результаті страхового випадку.
Страхове відшкодування являє собою часткову компенсацію збитку. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру збитку застрахованому майну страхувальника або третьої особи, якщо договором страхування не передбачена виплата страхового відшкодування в певній сумі.
Підставою для виникнення зобов'язань страховика по виплаті страхового відшкодування є наявність певних економічних та юридичних наслідків пошкодження, загибелі або пропажі майна страхувальника, т. е. наявність збитку.
Ще одне поняття яке необхідно уточнити для більш повного уявлення про договорі майнового страхування, це страхова сума визначена договором страхування або встановлена ??законом грошова сума, на яку застраховані матеріальні цінності. У межах страхової суми страховик зобов'язаний провести виплату при настанні страхового випадку. Граничний розмір страхової суми встановлено законодавчо: вона не може перевищувати дійсної (страхової) вартості майна на момент укладення договору. Страхова сума не повинна перевищувати страхової вартості об'єкта страхування.
При страхуванні майна страхова сума визначається і обмовляється договором страхування.
Якщо страхова сума відповідає страхової вартості, то майно вважається застрахованим повністю і збитки відшкодовуються в повному обсязі. Якщо страхова сума менше страхової вартості, то страхове відшкодування виплачується в межах страхової суми.
Безсумнівно, при настільки рясному наявності нюансів, кількість справ, пов'язаних з договором майнового страхування не припиняє рости. Розглянемо одне з них.
Була ситуація, коли суд визнав, що договір страхування майна може бути укладений на користь особи, яка має у збереженні цього майна інтерес, заснований на договорі безоплатного користування майном.
Страхувальник, що застрахував автомобіль від викрадення в свою користь, звернувся до арбітражного суду з позовом до страховика про виплату страхового відшкодування у зв'язку з настанням страхового випадку.
Заперечуючи проти позову, страховик посилався на те, що страхувальник отримав автомобіль від власника за договором безоплатного користування. Ризик втрати автомобіля несе його власник. Викрадення автомобіля зачіпає інтереси власника, а не страхувальника, тому останній не міг страхувати автомобіль від викрадення в свою користь. Договір страхування недійсний (пункт 2 ст.930 ГК РФ).
Суд першої інстанції погодився з доводами страховика і в позові відмовив, оскільки збитки виникли у власника, отже, викраденням зачіпаються права та інтереси останнього, а не позивача. Збитки страхувальника обумовлені тим, що за договором позички він несе відповідальність за втрату або пошкодження отриманого майна. Такі збитки не підлягають відшкодуванню за договором страхування майна, так як відповідно до статей 929, 932 ЦК України інтерес, пов'язаний з можливою відповідальністю страхувальника за пор...
