ість товару комерційній фірмі ВАТ «Сфера +», яка цю суму буде класти в банк «ЮНИТ», і цей банк при нормі обов'язкового резерву 0,3 зможе надати кредит іншій фірмі на суму (1000-1000 * 0,3) - (1000-1000 * 0,3) * 0,3=490 рублів. При цьому кількість грошей знову збільшиться на 490 рублів. За всі проведені операції грошовий обіг збільшилася на 1000+ (1000-1000 * 0,3) + (1000-1000 * 0,3) * 0,3=1910 рублів, а такі операції можна адже продовжувати і продовжувати, тобто вкласти гроші в третій банк «СІТІ», який у свою чергу також видасть кредит і так далі. Незважаючи на те, що кожен банк втрачає гроші при операції, ці гроші нікуди не йдуть із самої банківської системи. У кожного банку величина позики не може перевищувати надлишкового резерву, в той час як у всієї банківської системи позика може його перевищувати в кілька разів.
Звідси можна зробити висновок, що комерційний банк є найважливішим елементом монетарної системи, що базуються на певних засадах, яке виконує безліч функцій, список яких розширюється і доповнюється з розвитком банківської системи країни. Багато хто з «старих» функцій комерційних банків сьогодні витісняються такими, як інформаційні, лізингові, посередницькі послуги.
3 Основні проблеми ефективного становлення російської банківської системи
3.1 Проблеми становлення російської банківської системи
У жовтні 1989 року, був створений перший банк сучасної банківської системи Росії, який був орієнтований безпосередньо на функціонування в умовах ринкової економіки, однак створення російської банківської системи не мало вітчизняного фундаменту, так як у радянський час банки виконували лише розподільні функції. З моменту створення першого банку і по теперішній пройдений величезний шлях від розуміння категорії «банк» до формування цілісної системи, що має сформовану структуру, завдання, дуже істотну роль у розвитку російської економіки? перерозподіл ресурсів і регулювання фінансових потоків. Проте сьогоднішня російська банківська система має досить складну структуру, з великою кількістю проблем, які служать якоїсь «перепоною» розвитку не тільки банківської системи, а й усієї економіки країни в цілому. До найбільш важливих проблем можна віднести такі як:
1) проблема низького рівня капіталізації банків (тобто співвідношення між його власним капіталом і активами банку). Визначення рівня капіталізації дозволяє визначити, наскільки банки здатні зараз до різних самостійним фінансовим операціям. Дана проблема виникає внаслідок випередження темпів зростання активів банку в порівнянні з власним капіталом, так наприклад в 2012-2013 роках капітал російських банків виріс до 47%, однак разом з капіталом збільшилися і активи банків до 54%, що призвело до зниження їх капіталізації до рівня 12,7% у порівнянні, наприклад, з 2009 роком - 18,1%), розширення високо ризикових операцій (споживчих кредитів) що також веде до ще більшого зниження рівня капіталізації. Така тенденція здатна привести до скорочення темпів кредитування, що негативно позначиться на економіці країни в цілому.
2) проблема пошуку якісного позичальника для банку. На сьогоднішній день в Росії велика кількість позичальників просто не в змозі виплатити борг банкам, внаслідок чого банківські активи знецінюються. До кінця 2012 року обсяг боргів за всіма виданими кредитами (фізичним та юридичним особам) склав більше 2,5 трильйона рублів.
) проблема розпорошеності капіталу російських банків. У Росії складаються два абсолютнопро протилежні блоку банків: великі («ВТБ», «Банк Москви», «Газпромбанк», «Банк РФ», «Россельхозбанк») вони надають більше половини всіх послуг населенню та дрібні (200 найбільших банків більше 95% банківських послуг. На решту ж 800 припадає близько 5% банківських послуг та їх середня величина активів становить 0,1 мільярда доларів, що, безсумнівно, дуже мало. Це призводить до того, що більшість російських банків не в змозі видавати жодного кредиту на суму понад 10 мільйонів доларів. Це обумовлює і те, що більше 90% їхніх кредитів - це короткострокові кредити. Тому питання про концентрацію капіталу - один з найважливіших в економіці Росії.
) слабкість розвитку регіонального рівня банківської системи. Це означає, що присутність банків столиці в регіонах і проведена ними часто політика (більш низькі процентні ставки) веде до того, що регіональні банки починають вимирати, не зумівши витримати конкуренцію. Це говорить про те, що у держави відсутня політика розвитку регіональних банків.
) положення Центрального Банку в країні і знаходження в його руках наглядових функцій. ЦБ РФ є якоюсь «запугивающей» організацією, яка використовує різні методи нагляду за діяльністю комерційних банків (залякування інших банків різною інформацією), складання «чорних» списків банків. ...
