суми шляхом підписання додаткової угоди зі страховиком. У договорі необхідно передбачити обов'язок страхувальника у разі отримання медичних послуг в обсязі, що перевищує розмір страхової суми, сплатити додаткову страхову премію в розмірі та строки, визначені додатковою угодою.
Відповідно до п.1 ст.450 Цивільного кодексу Російської Федерації зміна і розірвання договору можливі за згодою сторін, якщо інше не передбачено Цивільним кодексом Російської Федерації, іншими законами або договором.
Розміри страхових внесків на добровільне медичне страхування встановлюються за згодою сторін. Повернення частини страхових внесків від страхової медичної організації при добровільному медичному страхуванні здійснюється відповідно до умов договору.
Чимало суперечок виникає з приводу страхового випадку в медичному страхуванні. Страховим випадком в медичному страхуванні є звернення застрахованої особи за медичною допомогою в зазначене в договорі медичний заклад і отримання допомоги в рамках узгодженої програми добровільного медичного страхування. Відповідно до ст.9 Федерального закону Російської Федерації Про організацію страхової справи в Російській Федерації страховим випадком є ??совершившиеся подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим третім особам. Подія, аналізованих як страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання [5].
Таким чином, добровільне медичне страхування надає громадянам можливість отримання ряду медичних послуг понад встановлених програмами обов'язкового медичного страхування більш високої якості.
Крім того, використання добровільного медичного страхування роботодавцями є ефективними інструментом мотивації і заохочення персоналу, що сприяє зниженню плинності кадрів та залученню висококласних фахівців. Тому медична страховка є однією з форм додаткових компенсацій працівникам поряд з оплатою відпочинку.
Специфіка ж укладення договорів медіцінского страхування полягає в тому, що їх метою є надання медичної допомоги за відповідними програмами медичного страхування. Медична допомога може мати як випадковий, так і плановий характер. Головне, щоб дана медична послуга була включена в програму добровільного медичного страхування.
2. Аналіз сучасного стану та практика добровільного медичного страхування
2.1 Аналіз російського ринку добровільного медичного страхування
Сьогодні медичне страхування - один з найбільш затребуваних видів страхування в Російській Федерації. Рівень його розвитку характеризують такі дані. У 2012 р загальний обсяг медичного страхування в нашій країні склав 699 млрд. Рублів (без урахування страхування виїжджаючих за кордон). З них 604 млрд. Рублів (тобто 86%) припало на обов'язкове медичне страхування (ОМС), 95 млрд. Рублів (тобто 14%) - на добровільне медичне страхування (ДМС), як показано на малюнку 2. за 2012 р в порівнянні з 2011 р ринок обов'язкового медичного страхування збільшився на 24,3%, ринок добровільного медичного страхування на 13,3% [25].
Малюнок 2 - Структура ринку медичного страхування Росії в 2012 році
Зростання ринку обов'язкового медичного страхування був пов'язаний зі збільшенням тарифу страхових внесків по обов'язковому медичному страхуванню за працююче населення з 3,1% до 5,1%, а також зі збільшенням внесків за непрацююче населення.
Зростання ринку добровільного медичного страхування відбувається в основному за рахунок інфляції. У 2012 році ймовірність появи нових стимулів для зростання ринку добровільного медичного страхування була вкрай мала. Клієнтська база ринку добровільного медичного страхування вже сформувалася, і поява нових великих клієнтів відбувається досить рідко. За даними рейтингового агентства Експерта РА raquo ;, обсяг ринку добровільного медичного страхування за підсумками 2012 року досяг 107 млрд. Рублів, а в 2014 році ця цифра наблизиться до 140 млрд. Рублів (за умови відсутності макроекономічних шоків і значних законодавчих змін ).
Динаміка страхових внесків по добровільному медичному страхуванню представлена ??на малюнку 3.
Малюнок 3 - Динаміка страхових внесків по добровільному медичному страхуванню
Добровільне медичне страхування затребуване, в основному, корпоративними клієнтами. На них припадає близько 95% внесків, зібраних за програмами добровільного медичного страхування.
Це можна пояснити, з одного боку, зростанням соціальної відповідальності бізнесу, коли страхування співробітників стає невід'ємною частиною компенсаційного пакета, а, з іншого, - бажанням ...
