страхових компаній працювати з корпоративними клієнтами, так як при страхуванні колективів ризики рівномірно розподіляються серед всіх співробітників. Саме у сфері корпоративного страхування був зроблений один з небагатьох кроків щодо стимулювання ринку добровільного медичного страхування - збільшення норми віднесення премій по добровільному медичному страхуванню на собівартість з 3% до 6% від фонду оплати праці. Найбільшою мірою в 2012 р ця міра була затребувана компаніями малого та середнього бізнесу.
Низький попит з боку приватних клієнтів обумовлений низькими доходами населення і високою вартістю поліса добровільного медичного страхування. Обсяг ринку роздрібного добровільного медичного страхування за 2012 р становить 5% (рис.4).
Малюнок 4 - Структура ринку добровільного медичного страхування в 2012 році
Рентабельність роздрібного добровільного медичного страхування знаходиться на низькому рівні, що призводить до встановлення більш високих цін для приватних клієнтів, ніж для корпоративних.
Висока збитковість роздрібного добровільного медичного страхування пов'язана з тим, що приватний клієнт прагне максимально використовувати страховку - відвідати клініку якомога більше разів, щоб окупити її вартість. Крім цього, відбувається погіршує відбір, так як страховку купують в основному люди, які вже мають певний вид захворювання.
Під час кризи відбувся перерозподіл клієнтів з корпоративного сектора добровільного медичного страхування в роздрібний. Співробітники компаній, котрі позбулися соціальних пакетів, самі стали купувати поліси добровільного медичного страхування. З виходом з кризи і поверненням корпоративних клієнтів до добровільного медичного страхування роздрібний попит скоротився.
Так як попит окремих клієнтів невеликий, то і пропозиція страховиків відповідне.
Для фізичних осіб також існують податкові пільги - це податкові відрахування на медичне обслуговування та внески по добровільному медичному страхуванню в розмірі 120 тис. рублів. Однак про це мало хто знає, існують складнощі з оформленням вирахування, а отримати його можна тільки після покупки поліса добровільного медичного страхування.
Концентрація ринку добровільного медичного страхування з кожним роком збільшується. Якщо за підсумками 2011 р на 20 найбільших страховиків в сегменті добровільного медичного страхування припадало 74% внесків, то за підсумками 2012 р цей показник збільшився до 77,6%.
У 2011 р добровільним медичним страхуванням займалося 390 страхових компаній, за підсумками 2012 р - 354. Скорочення числа компаній пов'язано не з відмовою від страхування універсальних страховиків, а відкликанням ліцензій у невеликих компаній, що мають слабку репутацію і займаються псевдострахуванням raquo ;. Зростання концентрації відбувався за рахунок перерозподілу внесків на користь більш великих і надійних компаній [23].
У рамках модернізації системи обов'язкового медичного страхування держава прагне мінімізувати обсяг ринку добровільного медичного страхування, що може негативно позначитися на всій системі охорони здоров'я.
Побудова ефективного ринку добровільного медичного страхування має позитивні зовнішні ефекти для системи охорони здоров'я і суспільства в цілому:
зростання соціальної стабільності;
зниження інформаційної асиметрії на ринку медичних послуг;
можливість зниження тіньового фінансування системи охорони здоров'я;
зростання інвестицій у будівництво медичних центрів.
Так само як і у всій страховій галузі, на ринку добровільного медичного страхування можна виділити двох-трьох лідерів, частка яких у сукупних внески істотно вище в порівнянні з іншими страховиками (Додаток Б).
Найбільшим гравцем на даному ринку є Група компаній ВАТ СОГАЗ .
Зі значним відривом від лідера йдуть компанії ВАТ РОСНО raquo ;, ВАТ ЖАСО raquo ;, ВСАТ Ингосстрах raquo ;, ВСАТ Ресо-Гарантія raquo ;, дані про внески яких представлені в таблиці 1.
Таблиця 1 - Компанії-лідери по страхових внесках до добровільному медичному страхуванні в 2012 році
МестоКомпанііВзноси, млрд. рублей1ОАО СОГАЗ 15,92ОАО РОСНО 6,93ОАО ЖАСО 6,14ОСАО Ингосстрах 5,35ОСАО РЕСО-Гарантія 4,9
Практика проведення добровільного медичного страхування в Росії показує, що існує ряд складнощів і проблем, які перешкоджають подальшому ефективному розвитку добровільного медичного страхування [13].
Короткий огляд стану ринку добровільного медичного страхування показав, що Російський ринок корпоративного добровільного медичного страхування пройшов стадію екстенсивного розвитку, коли приріст внесків забезпечувався за рахунок залучення нових підприємств і основним критерієм вибору страховика вважалася ціна страховки. Наступний етап - інтенсивний розвиток ринку, яке передбачає...
