ування завданих йому збитків у розмірі, що перевищує суму отриманого ним від страхування страхового внеску (страхової премії) [2, п. 3 ст. 841].
Глава 2. Договір страхування життя і здоров'я громадянина в Республіці Білорусь
. 1 Договір страхування життя громадян в Республіці Білорусь
У більшості країн з розвиненим ринковим господарством страхування є одним із стратегічних секторів економіки. Надаючи гарантії власникам з відшкодування збитку, що виник в результаті загибелі належного їм майна і втрати доходу, створюючи захищеність людини на всі випадки життя, страхування забезпечує соціально-економічну стабільність у суспільстві. У світовому страховому бізнесі страхування життя та додаткової пенсії є найбільш перспективними видами страхування. Так, за останні кілька років ринок страхування життя в країнах Східної Європи зріс у кілька разів. Одночасно із зростанням цього сегмента страхового ринку спостерігається стійка тенденція приходу на нього багатьох великих міжнародних страхових компаній, що спеціалізуються на зазначених видах страхування.
Враховуючи, що світовий досвід для Республіки Білорусь є основним орієнтиром, то рано чи пізно саме довгострокові накопичувальні види страхування, до яких відносяться добровільне страхування життя та додаткової пенсії, займуть значну частку національного страхового ринку. Проте в даний час справи йдуть далеко не так. Це обумовлено безліччю взаємопов'язаних проблем, викликаних об'єктивними причинами і суб'єктивними обставинами, що стримують розвиток даного сегмента. До них відносяться: невисокий рівень доходів значної частини населення; відсутність у страхових компаній багаторічного позитивного досвіду і усталених традицій з даних видів страхування; недовіра населення до фінансових інститутів взагалі і, зокрема, до компаній зі страхування життя; мала ступінь розвитку страхового ринку; жорстка фінансова і податкова політика державних органів з питань страхування; постійна зміна положень законодавства про страхування та ін.
Невисокий рівень доходів населення негативно позначається на розвитку довгострокових накопичувальних видів страхування, так як в основному клієнтами компаній зі страхування життя виступають люди з середнім доходом і вище. Крім того, більшість цих компаній здійснює свою діяльність порівняно недавно, і відповідно, у них немає певного досвіду і усталених традицій зі страхування життя, які передаються з покоління в покоління, як, наприклад, в західних країнах. [27, с.16]
Білоруський ринок зі страхування життя та додаткової пенсії ще перебуває в зародковому стані і за масштабами свого розвитку займає небольшую нішу в загальному обсязі ринку країни. Хоча у світовій страховій практиці сегмент страхування життя та додаткової пенсії є найбільш перспективним сегментом, особливо з погляду джерела інвестицій для інфраструктурних державних проектів. [26, с.26]
Об'єктом договору страхування життя є:
змішане, або пов'язане, страхування життя;
страхування додаткової пенсії;
страхування «на дожиття»;
страхування «ануїтет»;
страхування на випадок втрати працездатності і на випадок смерті;
страхування дітей і старих батьків;
весільне страхування (до одруження);
страхування жінок на випадок пологів;
репродуктивне страхування жінок (страховий захист жінок при ускладненні органів, що забезпечують виконання дітородної функції);
страхування капіталізації пенсій;
страхування на випадок захворювання СНІДом (вірусом імунодефіциту) і венеричними хворобами;
страхування вагітності;
страхування від алкоголізму і розлучень;
страхування від непередбачених обставин;
страхування від злочинних дій третіх осіб та ін.
Страхування життя являє собою сукупність видів особистого страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах:
на дожиття застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку;
у разі смерті застрахованої;
пенсії (ренти, ануїтету) застрахованій у випадках, передбачених договором страхування (закінчення дії договору страхування, досягнення застрахованою певного віку, смерть годувальника, постійна втрата працездатності, поточні виплати (ануїтети) у період дії договору страхування та ін.), при цьому формування резерву внесків і розрахунки тарифних ставок проводяться за допомогою актуарних методів за таблицями смертност...
