підприємницького ризику - це збитки від підприємницької діяльності, які страхувальник, як можна очікувати, поніс би при настанні страхового випадку (п. 2 ст. 947 ЦК).
Страховик при настанні страхового випадку зобов'язаний відшкодувати страхувальникові збитки пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості. Це так звана пропорційна система розрахунку страхового відшкодування. Договором може бути передбачена система першого ризику, коли збитки відшкодовуються у повному обсязі, але в межах страхової суми, незалежно від співвідношення страхової суми і страхової вартості (ст. 949 ЦК України).
Якщо передбачена договором страхова сума нижче страхової вартості, то таке страхування називається неповним (ст. 949 ЦК України), і страхувальник (вигодонабувач) вправі здійснити додаткове страхування як у того ж, так і в іншого страховика. При цьому загальна страхова сума за всіма договорами страхування не повинна перевищувати страхової вартості, в іншому випадку на стороні страхувальника (вигодонабувача) може виникнути безпідставне збагачення. Якщо ж страхова сума, зазначена в договорі або декількох договорах, перевищує страхову вартість, то договір за загальним правилом є нікчемним у тій частині страхової суми, яка перевищує страхову вартість (ст. 951 ЦК України). При одноразової сплаті страхової премії надмірно сплачена її частина поверненню не підлягає. При сплаті премії в розстрочку страхові внески, що залишилися на момент встановлення перевищення страхової суми, повинні бути сплачені у розмірі, зменшеному пропорційно зменшенню розміру страхової суми.
Якщо страхова сума перевищила страхову вартість в результаті страхування одного і того ж об'єкта двох або декількох страховиків (подвійне страхування), то кожен із страховиків виплачує страхове відшкодування пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідним договором страхування.
Від подвійного страхування слід відрізняти страхування від різних страхових ризиків (ст. 952 ЦК України). Таке страхування може здійснюватися як по одному, так і за окремими договорами страхування, як в одного, так і в різних страховиків. У цих випадках допускається перевищення розміру загальної страхової суми за всіма договорами над страховою вартістю.
За договором майнового страхування страховик, який виплатив страхове відшкодування, має право на суброгацію - перехід до нього в межах виплаченої суми права вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування. У разі відмови страхувальника (вигодонабувача) від права вимоги до особи, відповідальної за збитки, або неможливості здійснення цього права з його вини, страховик звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або у відповідній частині і має право вимагати повернення зайво виплаченої суми відшкодування.
Для вимог, що випливають з договору майнового страхування, встановлено скорочений строк позовної давності - 2 роки (ст. 966 ЦК України).
2.3 Договір страхування майна: порядок укладання, права й обов'язки сторін
Договір страхування являє собою угоду, відповідно до якого одна сторона (страховик) зобов'язується за встановлену плату (страхову премію) надати страховий захист іншій стороні - страхувальникові чи передбаченим договором третій особі - застрахованому.
Для укладення договору страхувальник повинен заявити страховику про свій намір у письмовій формі чи іншим чином. При цьому страховик може запропонувати страхувальнику заповнити розроблену ним форму заяви про прийом на страхування. Страхувальник зобов'язаний також повідомити страховику всі відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку по майбутнього договору і можливих збитків від нього (ступеня ризику за договором), якщо ці обставини невідомі і не повинні бути відомі страховику.
Такими обставинами визнаються, принаймні, ті, які обумовлені страховиком у його письмовому запиті або в самому договорі. Ще одна обов'язок страхувальника при укладанні договору полягає в тому, що він повинен повідомити страховика про всі інші договори страхування, укладені або укладаються ним стосовно даного об'єкта страхування.
В обов'язки страховика входять:
) ознайомлення страхувальника з правилами страхування;
) прийом від страхувальника заяви про бажання укласти договір;
) прийняття в обумовлений сторонами термін рішення про можливість або неможливість укладення договору. У той же час при укладенні договору майнового страхування страховик має право приймати рішення про можливість або неможливість укладення договору на свій розсуд. Страховик також має прав...
