stify"> теоретично можливі розкрадання електронних грошей, за допомогою інноваційних методів, використовуючи недостатню зрілість технологій захисту [4, стор. 13-15.]
. 2 Перспективи розвитку та шляхи вирішення проблем використання електронних грошей
Сьогодні основні перспективи розвитку систем електронних грошей в основному пов'язані з мобільного комерцією, локальними мікроплатежами, а також інтеграцією в універсальні персональні фінансові сервіси.
Продукти в області електронних грошей призначені для використання в якості загального багатоцільового платіжного засобу і призначені для виконання малих зустрічних роздрібних платежів, пропонуючи заміну монетам і банкнотам. Вони повинні доповнюють традиційні інструменти роздрібних платежів як чеки, кредитні та розрахункові карти. Більшість програм працює з поповнювані картами, що дозволяють періодично поповнювати баланси з банківських рахунків через банкомати, по телефону або через інтернет. У всіх випадках встановлені відносно низькі ліміти максимальною вартістю, що зберігається на карті. Практично у всіх програмах відсутня можливість переведення вартості з одного гаманця в інший без участі емітента. У теж час в деяких країнах електронні гроші об'єднані з іншими функціональними можливостями: кредитної або розрахункової картою, посвідченням особи держателя, в декількох країнах карткові програми адаптовані до мережевих платежах [7, стор. 52]
На думку деяких аналітиків, незабаром електронні засоби розрахунків повністю витіснять з ринку готівку і чеки, оскільки вони представляють зручніший спосіб оплати за товари і послуги.
Навіть кажуть, що за підрахунками компаній ABA/Dove, вже сьогодні кожна друга покупка в магазині здійснюється з використанням електронних засобів оплати. Готівка залишається головним засобом оплати в традиційних магазинах лише для 33% покупців.
У той час як більшість онлайнових покупок здійснюються за допомогою кредитних карт, майже половина респондентів використовують в електронній комерції чеки і грошові поштові перекази. Разом з цим значно скоротиться використання" паперових" платежів - 21% респондентів заявили, що вони мають намір відмовитися від оплати своїх рахунків по чеках.
Однак фахівці попереджають, що в даній області банки зіткнуться з конкуренцією з боку провайдерів фінансових послуг, враховуючи, що провайдер, який надасть користувачам зручний і простий інтерфейс, зможе утримувати їх протягом тривалого часу.
У своїх спробах відрегулювати російський ринок електронних грошей Центробанк посилається на досвід розвинених країн. У ЄС, наприклад, встановлено особливий порядок регулювання електронних платіжних систем, де мінімальний розмір капіталу для роботи на ринку визначений у 350 тис. Євро.
Також незабаром Центральний банк має намір ввести електронні гроші в праве простір Росії і зробити їх платіжним засобом, обов'язковим до прийому усіма російськими структурами включаючи навіть державні органи.
Однак те, що тепер електронні гроші будуть мати більш чітке визначення, проблему не вирішить - на думку Центробанку, емітувати електронні гроші повинні тільки банки. У підсумку платіжним системам, які не бажають залишатися лише обслуговуючої інфраструктурою доведеться або самим ставати банками, або купувати власний банк. А це коштує близько 5 млн. Євро. Тобто плата за роботу на російському ринку виявиться більш ніж в 10 разів вище, ніж у Євросоюзі. У Центробанку вважають, ніби в Росії операторів електронних гаманців розвелося надто багато - цілих 17, а треба не більше десятка. Тому плата за «вхідний квиток» на ринок у розмірі 5 млн. Євро регулятором вважається цілком виправданою.
Варіант, за яким Банк Росії може дозволити емісію і небанківським кредитним організаціям, повністю не відмітається. Саме цей варіант найбільше влаштовує російські платіжні системи, адже вимоги до власного капіталу небанківських кредитних організацій на порядок нижче, що куди більш відповідає рівню ЄС.
Як вийде в підсумку - невідомо, але одне можна сказати точно: ідея прив'язки електронних грошей до певних інститутам цілком зручна і результативна.
Електронним грошам в Росії необхідно надати чіткий правовий статус, що дозволяє забезпечити безперебійну оплату російськими громадянами всіх видів товарів і послуг по всьому світу. Зараз у Комітеті з фінансових ринків Держдуми готується законопроект «Про регулювання обігу електронних грошей на території Російської Федерації». Згідно з цим законом, планується визначити регулятора емітентів електронних грошей і висунути список вимог до емітентів по їх звітності, капіталу і т.д.
Необхідно також чітко прописати норми регулювання. Вони повинні...
