на попит і пропозиція грошового капіталу.
Одними з найстаріших, традиційних банківських послуг є депозитні послуги, пов'язані із зберіганням вільних грошових коштів клієнтів на банківських рахунках з умовою нарахування певних відсотків на них.
Депозит є форма вираження кредитних відносин банку з вкладниками з приводу надання останніми банку своїх власних коштів у тимчасове користування. В«ДепозитВ» в перекладі з латинської - річ, віддана на зберігання, і, отже, депозитом може бути будь-який відкритий клієнту у банку рахунок, на якому зберігаються грошові кошти. p> Депозитні рахунки бувають найрізноманітнішими, і в основу їх класифікації можуть бути покладені такі критерії, як джерела внесків, їх цільове призначення, ступінь прибутковості і т.д.
Слід відзначити, що в чинному банківському законодавстві Росії велику увагу приділяється питанням вкладів громадян. Вклад - грошові кошти у валюті Російської Федерації або іноземній валюті, розміщувані фізичними особами в метою збереження і отримання доходу. Дохід за вкладом виплачується у грошовій формі у вигляді відсотків. Вклад повертається вкладникові на його першу вимогу в порядку, передбаченому для внеску даного виду федеральним законом і відповідним договором. Внески приймаються тільки банками, що мають таке право відповідно до ліцензії, яка видається Банком Росії. Банки забезпечують збереження вкладів і своєчасність виконання своїх зобов'язань перед вкладниками.
________________________________________________________
1. А.А. Юрченко, Страховий ринок Росії: деякі тенденції та перспективи,// Фінанси, № 6, 2004р., Стор.52
Як форму гарантії вкладів, поміщених в комерційні банки, ЦК РФ ввів для них економічний норматив, згідно з яким сума залучених від населення грошей не повинна перевищувати розмір власних коштів (капіталу) банку - норматив Н11 використання цього показника (навіть в якості розрахункового) як характеризує здатність банку забезпечити повернення вкладів, представляється дискусійним. Справа в тому, що капітал банку і сума вкладів не пов'язані між собою економічно. Вони обидва є пасивами банку. Можна вкласти капітал у високо ризиковані активи, втратити його і тим самим поставити під загрозу повернення вкладів населенню. Економічно більш обгрунтованим було б встановити нормативи співвідношення між сумою вкладів за різних термінів з сумою, адекватної за термінами ліквідності активів.
У Нині банки забезпечують збереження вкладів і своєчасність виконання своїх зобов'язань перед вкладниками, проте не гарантують повернення вкладів при надзвичайних для них обставин. Залучення коштів у внески оформляється договором у письмовій формі у двох примірниках, один з яких видається вкладнику.
Право залучення у внески грошових коштів фізичних осіб надається банкам, з дати державної реєстрації яких пройшло не менше двох років. При злитті банків зазначений термін розраховується за банку, що має більш ранню дату державної реєстрації. При перетворенні банку зазначений строк не переривається. Збереження і повернення вкладів фізичних осіб у банках, створених державою, і банках, у статутному капіталі яких державі належить більше 50 відсотків голосуючих акцій (часток), гарантуються держава в порядку, передбаченому федеральними законами.
Вкладниками банку можуть бути громадяни Російської Федерації, іноземні громадяни та особи без громадянства. Вкладники вільні у виборі банку для розміщення у внески належних їм грошових коштів і можуть мати вклади в одному або декількох банках. Вкладники можуть розпоряджатися внесками, одержувати по вкладах доход, здійснювати безготівкові розрахунки відповідно до договору.
Для забезпечення гарантій повернення залучених банками коштів громадян і компенсації втрати доходу за вкладеними коштами створюється Федеральний фонд обов'язкового страхування вкладів. Засновником такого фонду передбачаються Банк Росії і банки, які залучають кошти громадян. Порядок створення, формування і використання коштів федерального фонду обов'язкового страхування внесків повинен визначатися федеральним законом.
Банки мають право створювати фонди добровільного страхування вкладів для забезпечення повернення вкладів та виплати доходів по них. Фонди добровільного страхування внесків створюються як некомерційні організації.
Число банків - засновників фонду добровільного страхування вкладів має бути не менше п'яти з сукупним статутним капіталом не менше 20-кратного мінімального розміру статутного капіталу, встановленого Банком Росії для банків на дату створення фонду. Порядок створення, управління та діяльності фондів добровільного страхування вкладів визначається їх статутами і федеральними законами, які також ще прийняті.
Актуальність прийняття федеральних законів про гарантію і страхування вкладів особливо проявилися в дні банківської кризи, бо втрата довіри і репутації банків загрожує масовими вилуче...
