проведеної операції банк-емітент платіжної картки отримує винагороду (Interchange Fee) від банку-еквайрера, який провів операцію по карті. Interchange Fee дорівнює приблизно 1% від суми операції (0,7-1,5% - залежно від платіжної системи і категорії карт). Але при цьому банк-емітент також оплачує факт здійснення транзакції платіжній системі в розмірі декількох центів (тому операції менше 10 дол нецікаві банкам, вони фактично збиткові).
Банк-еквайрер, у свою чергу, отримує винагороду від торгової точки (залежно від обороту підприємства розмір винагороди становить 1,5-4%), від платіжної системи (найвищий відсоток беруть навіть не банки, а безпосередньо платіжні системи AmЕх і Diners Club) і від типу прийому платежу (через POS-термінал, Інтернет).
При цьому банки намагаються переконати торгівлю у перевагах еквайрингу:
1) запровадження цього сервісу, що дозволяє залучити нову категорію клієнтів - власників пластикових карт (у т.ч. іноземців), зробить торгове підприємство більш привабливим;
2) власники карт на 10-15% легше вирішуються на незаплановані покупки і частіше витрачають великі суми, оскільки не обмежені наявними готівковими коштами;
3) при оплаті платіжною картою не потрібно побоюватися фальшивих банкнот;
4) розширюються канали збуту: продажу через поштові замовлення, по телефону та Інтернету;
5) виключаються витрати на перерахунок готівки та її інкасацію.
Але це не зовсім так, оскільки:
1. Новизна сервісу фактично відсутній, платіжні карти в Росії приймають практично всі великі торговельні підприємства, але як конкурентна перевага еквайринг, безсумнівно, відіграє свою роль.
2. Дійсно, власники платіжних карт витрачають найчастіше більше, ніж можуть собі дозволити. Але це стосується в основному кредитних або овердрафтних карт. Власники дебетових карт намагаються перевести в готівку їх повністю в банкоматі в день зарплати.
3. Платіжна карта на 100% захистить торгівлю від фальшивих банкнот. Але ж є й фальшиві карти. І по країні прокотилася вже не одна хвиля гучних справ, пов'язаних з шахраями.
4. Розширення каналів збуту - Безсумнівно, цікавий напрямок на користь платіжних карт. Але потрібно врахувати і російську ментальність: люди ще не звикли замовляти товар поштою, Internet, або телефоном. У цьому напрямку більше зацікавлені підприємства не торгівлі, а надають послуги (Провайдери зв'язку, готелі і т.п.). p> 5. Витрати на інкасацію готівкових виключені при оплаті товарів платіжними картами. Але великі мережеві магазини - це VIP-клієнти, вони і так не сплачують банку за інкасацію або відраховують невелику суму незалежно від обороту.
Отже, з чотирьох учасників угоди: платіжна система, банк-емітент, банк-еквайрер, торгово-сервісне підприємство - в найменш вигідної ситуації виявляється останній учасник. Торгово-сервісне підприємство змушене ділитися своєю прибутком з іншими трьома учасниками. Сума невелика - при...
