яких послуг тощо
Спеціалізований банк, навпаки, спеціалізується на одному або декількох видах банківської діяльності. У окремих країнах банківське законодавство перешкоджає або просто забороняє банкам здійснювати широке коло операцій. До спеціалізованих банків відносяться: інвестиційні, іпотечні, ощадні та інші банки.
До країн, де переважає принцип спеціалізації банків, відносяться Великобританія, Франція, США, Італія. p> Принципи діяльності комерційного банку.
Першим і основним принципом діяльності комерційного банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Це означає, що комерційний банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Перш за все, це відноситься до термінів тих і інших. Якщо банк залучає кошти головним чином на короткі терміни, а вкладає їх переважно в довгострокові позики, те його ліквідність опиняється під загрозою.
Другим принципом є економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї діяльності. Це передбачає свободу розпорядження власними коштами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами банку. За своїми зобов'язаннями комерційний банк відповідає всіма належними йому коштами та майном, на які може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій комерційний банк бере на себе.
Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед всього, з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності.
Четвертий принцип роботи банку полягає в тому, що регулювання його діяльності може здійснюватися тільки непрямими економічними (а не адміністративними методами). Держава визначає лише "правила гри" для комерційних банків, але не може давати їм наказів [1].
Функції комерційного банку.
Однією з найважливіших функцій комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу грошових коштів, тимчасово що у процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника на умовах платності і зворотності. Плата формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до накопичення коштів. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні гарантії високої надійності приміщення ресурсів у банк і доступність інформації про діяльність комерційних банків.
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами [4].
Глава II
1. Принципи побудови та структура сучасної
банківської системи РФ
Сучасна банківська система Росії створена в результаті реформування державної кредитної системи, що склалася в період централізованої планової економіки. Банки в РФ створюються і діють на підставі Федерального закону від 7 липня 1995 р. № 395-1 В«Про банки і банківську діяльності В»(в ред. від 21.03.02) [2], в якому дано визначення кредитних організацій і банків, перераховані види банківських операцій і операцій, встановлено порядок створення, ліквідації та регулювання діяльності кредитних організацій тощо У чинному законодавстві закріплені основні принципи організації банківської системи Росії, до числа яких належать такі: дворівнева структура, здійснення банківського регулювання та нагляду центральним банком, універсальність ділових банків та комерційна спрямованість їх діяльності.
Принцип дворівневої структури реалізується шляхом чіткого законодавчого поділу функцій центрального банку і всіх інших банків. Центральний банк РФ як верхній рівень банківської системи виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою платежів і розрахунків у країні. Він може проводити банківські операції, необхідні для виконання даних функцій, тільки з російськими та іноземними кредитними організаціями, а також з Урядом РФ, представницькими і виконавчими органами державної влади, органами місцевого самоврядування, державними позабюджетними фондами, військовими частинами. Банк Росії не має права здійснювати банківські операції з юридичними особами, які не є кредитними організаціями, і з...
