» для визначення можливості надання заявнику кредиту, організація видачі та погашення кредиту.
На першому етапі кредитний експерт проводить особисту консультацію - співбесіда з потенційним позичальником, яке складається з ряду питань представляють найбільший інтерес для ВАТ «Ощадбанк Росії», після чого визначається платоспроможність заявника (чистий дохід).
Чистий дохід визначається як різниця підсумкових значень місячних доходів і витрат сім'ї за формулою:
(1.1)
де ЧД - чистий дохід;
Д - валовий дохід сім'ї;
ПМ - кількість членів сім'ї, включаючи спільно проживають осіб;
ПР - інші доходи;
ПЖ - плата за житло.
За результатами проведеного аналізу кредитоспроможності заявника кредитний експерт визначивши максимальну суму кредиту, яку може отримати заявник та термін кредиту.
Другий етап: прийом заяви на кредит.
Документи необхідні для отримання кредиту - паспорт, зявленіе-анкета та довідка про заробітну плату.
Перевіривши правильність заповнення анкети та довідки, наявність печаток і необхідних підписів кредитний експерт оформляє кредитну заявку в електронному вигляді і отруює по електронних каналах зв'язку на розгляд кредитного комітету.
Після отримання заявки кредиту фахівці служби безпеки та кредитного комітету перевіряють достовірність інформації та приймають рішення про видачу. Про прийняте рішення кредитний інспектор повідомляє клієнту, робить відповідну відмітку в журналі реєстрації заяв та на заяві клієнта і поміщає пакет документів у справу відмов у видачі кредитів.
У разі позитивного рішення кредитний експерт повідомляє заявника про прийняте рішення і оформляє угоду.
Причина відмови вказується на заяві клієнта або в укладенні кредитного працівника.
.3 Аналіз кредитування фізичних осіб в череповецком відділенні ВАТ «Ощадбанк Росії»
На сьогоднішній день Череповецкое відділення ВАТ «Ощадбанк Росії» надає широку лінійку кредитів для фізичних осіб.
Кредитування фізичних осіб в Череповецькому відділенні ВАТ «Ощадбанк Росії» можна розділити на три групи:
. Споживчий кредит (кредит готівкою);
. Автокредитування;
. Житлове кредитування.
Кредити, надані банком для фізичних осіб, розглянемо в табл. 1.1 - 1.3.
Таблиця 1.1. Споживчий кредит, що надається Череповецким відділенням ВАТ «Ощадбанк Росії» для фізичних осіб (на 01.01.2013 року)
Найменування Сума кредітаСтавка в рублях Ставка в валютеСрок кредітаБазовие программиПотребітельскій кредит без обеспеченіяДо 1 500 000 рублів До 50 000 доларів США До 38 000 ЕвроОт 17% Від 14% До 5 летПотребітельскій кредит під поруку фізичних ліцДо 3 000 000 рублів До 100 000 доларів США До 76 000 Евроот 16,5% від 13,5% До 5 летСпеціальние программиПотребітельскій кредит під заставу об'єктів недвіжімостідо 10,0 млн. руб.; до 355 000 долл. США; до 250 000 ЄВРО але не більше 70% оцінної вартості об'єкта нерухомості, який оформлюється в забезпечення за кредітуот 13,50% до 14,50% від 11,50% до 12,50% До 7 летКредіт фізичним особам, провідним особисте підсобне хозяйстводо 300 тис . руб.- За кредитами, наданими на строк до 2-х років; до 700 тис. руб.-...
