ських комісій) нижче на 30-40%.
Додатковими прибутками, які отримує банк в рамках реалізації програм споживчого кредитування, є комісії з торгових організацій, в яких здійснюється видача кредитів. Це так званий дисконт з торгової організації.
Особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після 2-ї світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих. Кредит в економіці країни, виконує певні функції:
. викриває перерозподіл капіталів між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;
. стимулює ефективність праці;
. розширює ринок збуту товарів;
. прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;
. є потужним знаряддям централізації капіталу;
. прискорює процес накопичення і концентрації капіталу;
. забезпечує скорочення витрат обігу:
Кредит відіграє велику роль у забезпеченні скорочення витрат обігу, пов'язаних з обігом товарів та металевих грошей. Завдяки тому, що споживчий кредит прискорює реалізацію товарів, скорочуються витрати, пов'язані з їх упаковкою та зберіганням. Економія ж на витратах обігу металевих грошей досягається: розвитком системи безготівкових розрахунків. На основі розвитку кредитів і банків створюються можливості виробництва платежів байдужості готівки шляхом переказу грошових коштів з рахунку боржника на рахунок кредитора;
За допомогою кредиту вільні грошові капітали і заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позичок пускають їх в обіг. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу. Таким чином, кредит і кредитна система зводять до мінімуму резерв грошей як купівельного і платіжного засобів у кожної окремої фізичної і юридичної особи, заміною металевих грошей кредитними - банкнотами. У міру того, як з розвитком капіталізму розвивається кредит і банки, металеві гроші все більше заміщуються кредитними грошима, забезпечуючи всьому класу капіталістів величезну економію на витратах обігу грошей. Кредит, долаючи кордони обігу повноцінних готівки, розширює тим самим межі розвитку виробництва. Споживчий кредит дуже добре стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівку низки товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожен, який взяв у кредит, намагається протриматися на своєму робочому місці, як можна довше, тобто на більш довгий проміжок часу. Тільки так він може бути впевненим у своїх силах виплатити кредит і зарекомендувати себе перед кредиторами, як чесне і сумлінне особа, для подальших зв'язків.
У висновку необхідно відзначити, що в даний час споживче кредитування активно розвивається в нашій країні, що позитивно позначається на економіці, як банківського сектора, так і економіці Росії в цілому.
.4 Законодавчі основи споживчого кредитування
