ержави, в тому числі його участь у виплаті страхового відшкодування вкладникам;
відносно невисокий межа страхування вкладів (як правило, не вище еквіваленту 4-5 тис. дол.);
обов'язкова участь у системі страхування вкладів комерційних банків;
обмежена роль органів гарантування у санації та реорганізації банків.
Системи страхування вкладів, що знаходяться під непрямим впливом держави (континентальні системи страхування вкладів).
Системи страхування вкладів, що знаходяться під непрямим впливом держави діють в Німеччині, і ряд її характеристик використовується також в інших країнах континентальної Європи (Австрія, Швейцарія, Нідерланди, почасти - Франція).
Страхування вкладів організовується тут самими банками через їх галузеві об'єднання без прямої участі держави, хоча і при його непрямому сприяння. У Німеччині через формально добровільних внесків банків та інших ощадних установ формуються відповідні страхові фонди, але розміри їх невеликі, а внески банків становлять близько 0,03% залишків за депозитами на рік. Однак банки і ощадні установи приймають на себе зобов'язання здійснювати у разі потреби додаткові внески.
Вважається, що перевагами континентальних систем страхування вкладів є їх незалежність від державної політики, добровільність участі банків, мінімум формалізму і бюрократизму. Відповідно, суть цієї системи страхування зводиться до наступного:
це в більшості випадків недержавна система;
обмеженість або відсутність формального страхового фонду;
незначність або відсутність регулярних внесків банків;
принцип добровільності та тісної співпраці банків;
суворий нагляд над банками з боку центральних банків і спеціальних державних органів.
Якщо говорити про сформовану практику, то слід зазначити, що далеко не всі держави, що утворилися після розпаду СРСР, сьогодні мають формалізовані системи гарантування вкладів. Тим не менш, цілий ряд держав, серед яких можна назвати Казахстан, Україну, а також всі країни Балтії, мають свої національні системи страхування вкладів, причому система кожної з цих країн має своїми особливими унікальними характеристиками.
. 4 Договір банківського вкладу
Поняття договору банківського вкладу (депозиту) - це угода, за якою одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму вкладу та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором.
Цивільне законодавство РФ ототожнює поняття банківського вкладу та депозиту. Тим часом, в банківській практиці РФ поняття «депозит» є більш широким, ніж «банківський вклад», що припускає також інші банківські операції, пов'язані зі зберіганням банком в різній формі речей клієнта. Банківський вклад іменують ще «грошовим депозитом».
Таким чином, з точки зору цивільного права, банківський вклад - оформлена договором банківського вкладу угода, що складається в передачі банку вкладником грошової суми (вкладу) із зобов'язанням повернути суму внеску виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором.
У юридичній літературі не вщухає дискусія про природу банківського вкладу (як у рамках банківського права, так і цивільного права).
Одні автори вважають, що банк не зберігає грошові кошти вкладника, оскільки він ними користується, розміщуючи від свого імені і за свій чет на умовах повернення, платності і терміновості. Ось чому, на думку цих авторів, вкладник не зберігає права власності на грошові кошти, а тільки набуває права вимоги до банку.
Преважає точка зору, що договір банківського вкладу є різновидом договору зберігання.
Є і така точка зору, згідно якої внесок - це різновид договору позики, договору поклажі. Як відзначають дослідники, «договір банківського вкладу (депозиту) за своєю правовою природою є різновидом договору позики (ст. 807 ЦК України), оскільки грошові кошти передаються вкладником, що є кредитором, банку-боржника. Однак за договором позики позичальник після передачі йому грошових коштів стає їх власником, тоді як за змістом п. 1 ст. 834 речове-правових відносин між банком і клієнтом не виникає ».
Є точка зору, згідно якої вкладник зберігає право власності на грошову суму, яку він передає у внесок банку. Не випадково в ст.36, яка приведена вище, використовується термін «зберігання». Закон говорить, що банк зобов'язаний повернути вклад на першу вимогу вкладника. Звичайно, банк повертає не ті ж, а, як правило, інші грошові купюри. Однак він користу...
