оручителя) за зобов'язанням, яке з'явилося з кредитного договору.
. підготовка для безпосереднього керівництва письмових висновків про такі обставини, здатних зробити негативний вплив на своєчасне виконання ссудозаемщиками зобов'язань перед Банком.
Таблиця 9 - Документообіг робочого місця
Хто предоставляетПолучаемая інформаціяКому предоставляетПредоставляемая інформаціяНаіменованіе документаНаіменованіе документаДіректор, заступник діректораПрікази, распоряженіяСлужба безопасностіЗапрос в службу безопасностіСлужба безопасностіРешеніе служби безопасности про можливість надання кредітаБухгалтерРаспоряженіе бухгалтерііГлавний бухгалтерНорматівние документи ЦБ РФ, Мінфіну, распоряженіяБухгалтерЗаверенное розпорядження бухгалтерії; меморіальний ордерКассаМеморіальний ордер про сплату комісії; платіжне доручення; прибутковий касовий ордер
Розглянутий документообіг носить скоріше директивний характер. Одним з недоліків документообігу Банку є надмірна його формальність і низька швидкість, з огляду на те, що всі документи проводяться в паперовій формі. Позитивним моментом є наявність зворотного зв'язку по всіх розглянутих документам.
Найбільш важливим документом, який складається кредитним інспектором, визначальним весь кредитний процес, є кредитне досьє позичальника.
2.2 Принципи організації кредитного процесу
Комерційні банки в сучасних умовах пропонують своїм клієнтам (як фізичним, так і юридичним особам) широке коло операцій і послуг.
Кредитні операції - найприбутковіша стаття банківського бізнесу. За рахунок цього джерела формується основна частина чистого прибутку, відраховується в резервні фонди та йде на виплату дивідендів акціонерам банку. Банки надають кредити з власних і позикових ресурсів. Одночасно неповернення кредитів, особливо великих, може привести банк до банкрутства, а в силу його положення в економіці, до цілого ряду банкрутств, пов'язаних з ним підприємств, банків і приватних осіб.
Тому чітке розуміння сутності кредитного процесу та принципів його організації, вміле їх використання на практиці має важливе значення для ефективної діяльності банку. Всі питання, які пов'язані з банківським кредитуванням, вирішуються позичальником і банком шляхом укладення кредитного договору. У кредитному договорі визначається також величина відсоткової ставки, від якої залежить розмір прибутку банку.
Виділення і розгляд такого цілісного поняття, як «кредитний процес», дозволяє комплексно проаналізувати всі складові етапи механізму банківського кредитування. Кредитний процес - це рух банківського кредиту як послідовний хід його організаційних стадій (етапів). У ході кредитного процесу відбувається послідовна зміна стадій механізму банківського кредиту.
У теорії та практиці кредитування виокремлюють, як правило, сім основних стадій кредитного процесу, управління якими банк повинен ретельно організовувати:
1) розгляд заявки позичальника на отримання кредиту;
) аналіз фінансового стану (кредитоспроможності) клієнта;
) розробка умов позики; підготовка та укладення кредитного договору;
) визначення порядку забезпечення кредиту, гарантій повернення позики;
) процедура надання позики;
) процедура погашення позики;
) контроль кредитною операцією.
При зверненні клієнтів в відділення Райффайзенбанку за отриманням кредиту уповноважений співробітник (кредитний менеджер) з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, роз'яснює йому умови та порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту.
Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від виду кредиту і його суми, але не повинен перевищувати від моменту надання повного документа пакетів до прийняття рішення 2 робочих днів.
Заява клієнта реєструється менеджером в журналі обліку заяв; на заяві проставляються дата реєстрації та реєстраційний номер.
З паспорта (посвідчення особи) та інших документів, що підлягають поверненню клієнту, знімаються ксерокопії. На копіях робиться відмітка" копія вірна" за підписом менеджера.
На зворотному боці заяви або окремому аркуші менеджер складає перелік прийнятих документів і копій.
Далі кредитний інспектор проводить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах і анкеті; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту.
При перевірці відомостей кредитний інспектор...
