є непогашені позики та який їх характер.
. Оцінка кредитоспроможності позичальника і ризику, пов'язаного з видачею позички. Після бесіди кредитний інспектор повинен прийняти рішення: чи продовжувати роботу з кредитною заявкою або відповісти відмовою. Якщо пропозиція клієнта розходиться в якихось важливих аспектах з принципами та установками політики, яку проводить банк в області кредитних операцій, то заявку слід рішуче відкинути. При цьому необхідно пояснити заявнику причини, за якими кредит не може бути наданий. Якщо ж кредитний інспектор за підсумками попереднього інтерв'ю вирішує продовжити роботу з клієнтом, то він повинен провести поглиблене і ретельне обстеження фінансового становища підприємства позичальника. Це один з найважливіших етапів процесу кредитування, оскільки дозволяє передбачити ймовірність своєчасного повернення позичок та їх ефективне використання.
. Ухвалення рішення про доцільність видачі кредиту та формі його надання - структурування позички. У разі сприятливого висновку про кредитоспроможності потенційного позичальника комерційний банк приймає рішення про можливість видачі позики і, грунтуючись на клас кредитоспроможності, розробляє умови кредитного договору. Цей етап ще називається структуруванням позички. У процесі структурування працівник банку, який займається даним кредитом, визначає позицію банку щодо основних параметрів позички: вид кредиту, сума, термін, забезпечення, процентна ставка, схема погашення та інші умови.
. Укладення кредитного договору та оформлення кредитної справи позичальника. Прийнявши позитивне рішення про видачу кредиту і провівши структурування позички, банк проводить переговори з клієнтом і розробляє компромісний варіант договору, що влаштовує обидві сторони. При цьому банк повинен враховувати ступінь фінансової скрутності позичальника, наявність у нього альтернативних джерел кредиту з боку конкуруючих кредитних установ. Якщо поле маневру клієнта обмежена, банк може наполягати на більш жорстких умовах відносно термінів погашення, забезпечення, вартості та кредиту тощо.
В якості ціни за користування банківськими кредитами виступає позичковий відсоток, який визначається на взаємовигідній основі між суб'єктами кредитних відносин і фіксується в кредитному договорі.
У зарубіжній практиці комерційний кредит набув виключно широке поширення. Наприклад, в Італії до 85% від суми угод в оптовій торгівлі здійснюється на умовах комерційного кредиту, причому середній термін по ньому складає близько 60 днів, що істотно перевищує термін фактичної реалізації товарів безпосереднім споживачам. У Росії ця форма кредитування до останнього часу була обмежена сферою обігу. В інших галузях се поширенню об'єктивно перешкоджали такі фактори, як високі темпи інфляції, криза неплатежів, ненадійність партнерських зв'язків, недоліки конкретного права.
Підводячи підсумки по цьому розділу, можна виділити основне - те, що процес банківського кредитування, розділений на 5 етапів, які вносять свій внесок у якісні характеристики кредиту і визначає ступінь його надійності та прибутковості. До принципів кредитування відносяться: зворотність і терміновість кредитування, диференційованість кредитування, забезпеченість кредиту і платність банківських позичок. Так само, принцип платності кредиту на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка, тобто- Ціну кредиту.
1.3 Нормативно-правове регулювання процесу кредитування в РФ
В даний час не існує спеціально створеного, скільки-небудь кодифікованого банківського законодавства, і тим більше кредитного законодавства, але виділити нормативно-правові акти, що регулюють кредитні відносини повністю або в частині, представляється можливим.
З метою встановлення системи законодавства, що регулює кредитні відносини, ми будемо дотримуватися традиційної системи нормативно-правових актів, побудованої за ієрархічним ознакою. Першу щабель в ієрархії нормативно-правових актів займає Конституція РФ, що володіє вищою юридичною силою, прямою дією, а також застосовується на всій території РФ. Крім цього, всі закони і інші правові акти, прийняті в РФ, згідно з ч. 1 ст. 15 Конституції, не повинні суперечити Конституції РФ.
Другий ступінь належить Федеральним законам, які приймаються відповідно до Конституції і регулюють різноманітні і складні відносини, що виникають в процесі здійснення господарської діяльності. Стосовно до кредитних відносин особливе місце займають акти Центрального банку РФ. Зазначені акти розташовуються в ієрархії нормативно-правових актів відокремлено, тому вони будуть розглянуті у відповідному розділі цієї статті. На наступному ступені - носять підзаконний характер Укази Президента РФ і Постанови Уряду РФ.
Організ...
