ічним персоналом, попросивши його назвати найбільш часті види аварій, наслідки яких можна усунути в оперативному режимі, а потім розрахувати витрати на відновлення виробництва. Проте дрібні аварії можуть траплятися досить часто, і через якийсь час сукупні витрати на їх усунення можуть скласти істотну суму. Для таких випадків передбачена так звана агрегатна франшиза.
При укладанні договору з умовою агрегатної франшизи підприємство заявляє про всіх збитках, а страхова компанія виплачує суму відшкодування тільки в тому випадку, якщо сукупна сума збитків по дрібних аваріях за обумовлений період перевищить розмір агрегатної франшизи. Всі подальші збитки відшкодовуються у повному обсязі. Розмір франшизи краще визначати спільно з представниками страхової компанії, які зможуть точно оцінити, як зміниться вартість страхування в залежності від розміру франшизи. Ліміт відповідальності.
Якщо використання франшизи дозволяє обмежити мінімальний розмір суми виплати, то ліміт відповідальності, встановлюваний страховиками по кожному страховому випадку, обмежує максимальну суму виплати. Ліміт відповідальності по кожному об'єкту страхування визначається за допомогою показника максимально можливого збитку, тобто збитку, який підприємство (а отже, і страхова компанія) понесе в результаті найбільш ймовірного і самого руйнівного страхової події. Найчастіше під такою подією мається на увазі пожежа. При цьому визначається, чи буде об'єкт страхування знищений повністю або збиток не перевищить певного розміру (50, 70% і т. Д.). Відповідно знизити розмір страхової премії можна, довівши, наприклад, що в момент пожежі в офісі спрацюють всі системи безпеки, а документи, що знаходяться у вогнетривких сейфах, не постраждають, тобто збиток буде мінімальним.
2.3 Правове регулювання страхування майна підприємства
Відповідно до ст. 3 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», добровільне страхування здійснюється на підставі договору між страхувальником і страховиком. Договір страхування - це юридичний факт, на якому базується страхове зобов'язання. За ст. 420 Цивільного кодексу РФ договором є домовленість двох або декількох осіб про встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Договором страхування присвячено низку статей глави 48 ЦК РФ. Сучасне законодавство визначає договір страхування таким чином: «За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми ».
Договір страхування майна є оплатним, оскільки страхувальник сплачує страхову премію, а страховик несе ризик настання страхового випадку та за наявності останнього виробляє страхову виплату. Договір страхування майна залишається оплатним, якщо страховий випадок не настає, оскільки він полягає в розрахунку на зустрічне задоволення з боку страховика у вигляді отримання від нього страхової виплати. Взаємний характер договору страхування очевидний: обидві сторони приймають на себе зобов'язання один перед одним: страхувальник зобов'язується повідомити відомості про об'єкт страхування, сплачувати страхові внески, якщо страхова премія не була сплачена повністю вже при укладенні договору, повідомити страховика про настання страхового випадку і т.д., а страховик - зробити страхову виплату і т.п.
Якщо виходити із зазначених визначень договору страхування майна, то його можна назвати консенсусним. Однак, згідно з п. 1 ст. 957 ГК РФ, договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску, іншими словами, є реальним (п. 2 ст. 433 ЦК України). Тому договір за загальним правилом повинен вважатися реальним. Втім, диспозитивність норми п. 1 ст. 957 ГК РФ дозволяє приурочувати вступ договору страхування чинності і до будь іншому моменту після укладення угоди з усіх істотних умов, а не тільки до сплати страхового внеску (премії), наприклад, до надання страхувальником необхідних документів і т. П.
Про двобічності договору говорить те, що він є угодою між страхувальником і страховиком. Це не виключає можливості укладення договору кількома особами з однієї зі сторін. При укладанні договору страхування кількома страховиками з одним страхувальником з приводу страхування одного суб'єкта виникає конструкція, звана сострахованием (ст. 12 Закону РФ «Про організацію страхової справи в РФ»).
Договори страхування, як і будь-які...
