Реферат Сутність, функції та роль кредиту

ійного кредиту:

кредит з фіксованим терміном погашення;

кредит з поверненням лише після фактичної реалізації позичальником

поставлених на виплат товарів;

кредитування за відкритим рахунком, коли постачання наступної партії товарів на умовах комерційного кредиту здійснюється до моменту погашення заборгованості по попередній поставці.

Споживчий кредит

Головний відмітний його ознака - цільова форма кредитування фізичних осіб. У ролі кредитора можуть виступати як спеціалізовані кредитні організації, так і будь-які юридичні особи, які здійснюють реалізацію товарів або послуг. У грошовій формі надається як банківська позика фізичній особі для придбання нерухомості, оплати дорогого лікування тощо, у товарній - в процесі роздрібного продажу товарів з відстрочкою платежу. У Росії тільки набуває поширення, обмежено використовується при кредитуванні під заставу нерухомості (найчастіше - житла). У зарубіжній же практиці споживчий кредит охоплює всі верстви працездатного населення, в основному через різні системи кредитних карток.

Навіть у новій ще 2-3 роки тому в кредит купувалися в основному побутова техніка та автомобілі. А сьогодні список товарів і послуг, для покупки яких використовуються позикові кошти банків, розширюється з кожним днем: житло і освіта, товари тривалого користування і ремонт квартир, медобслуговування і меблі, кошти на відпустку і до зарплати, для весілля і похорону. Сьогодні практично всі можна придбати в кредит. Причому умови надання споживчих кредитів з кожним днем ??спрощуються.

Сформована на сьогодні система дозволяє розрізняти:

? експрес-кредитування, яке відбувається. як правило, в магазині протягом 10-15 хвилин практично при пред'явленні одного тільки паспорта;

? споживчі кредити, оформлення яких відбувається в банку, займає 1-2 години і вимагає подання паспорта, довідки про зарплату, а іноді інших документів;

? автокредитування найчастіше також оформляється в банку протягом 1-3 днів і з тим же мінімумом документів

? іпотечні кредити потребуютоколо тижні і значно більше довідок і документів [14, с.47].

Згідно з наведеним Ощадбанком модельному розрахунком, протягом найближчих 5-6 років частка кредитів населенню в активах банківської системи збільшиться приблизно в 2 рази до 18-20%.

Таким чином, до кінця 2010 року обсяг кредитів фізичним особам може перевищити 120-130 млрд. дол.

Обсяг споживчого кредитування в Росії подвоюється практично щороку: з 4 млрд. дол. в 2007р. до 10 млрд. у 2008р. і 20 млрд. дол. в 2009р.

Відповідно зростає і частка кредитів фізичним особам у сукупному портфелі банків - з 5% на початок 2007р. до 10% до початку 2010р. Процес, за оцінками експертів, триватиме по наростаючій.

Основними причинами цього будуть наступні фактори:

· продовжує зростання матеріального добробуту росіян;

· позитивні зрушення в рівні зайнятості населення;

· розвиток інфраструктури споживчого ринку;

· активна маркетингова і рекламна політика банків, що просувають і різноманітять свої кредитні продукти [14, с.48]

Державний кредит. Основна ознака цієї форми кредиту - неодмінна участь держави в особі органів виконавчої влади різних рівнів. Здійснюючи функції кредитора, держава через центральний банк проводить кредитування:

конкретних галузей або регіонів, що випробовують особливу потребу у фінансових ресурсах, якщо можливості бюджетного фінансування вже вичерпані, а позики комерційних банків не можуть бути притягнуті в силу дії факторів кон'юнктурного характеру; комерційних банків у процесі аукціонного або прямого продажу кредитних ресурсів на ринку міжбанківських кредитів. У ролі позичальника держава виступає в процесі розміщення державних позик або при здійсненні операцій на ринку державних короткострокових цінних паперів. Основною формою кредитних відносин при державному кредиті є такі відносини, при яких держава виступає позичальником коштів. Слід зазначити, що в умовах перехідного періоду він повинен використовуватися не тільки як джерело залучення фінансових ресурсів, але й ефективного інструменту централізованого кредитного регулювання економіки [18, с.142]. Міжнародний кредит Розглядається як сукупність кредитних відносин, що функціонують на міжнародному рівні, безпосередніми учасниками яких можуть виступати міжнаціональні фінансово-кредитні інститути (МВФ, МБРР та ін.), уряди відповідних держав і окремі юридичні особи, включаю...